Luottokelpoisuus kuvastaa sitä, kuinka kelpoinen lainanhakija on tietylle lainalle. Parempi luottokelpoisuus tarkoittaa, että voit saada isomman lainan pidemmällä laina-ajalla.
Luottoluokitus ei ainoastaan määritä pystymmekö saamaan lainaa, vaan sillä on merkittävä vaikutus myös lainan ehtoihin. Hyvä luottoluokitus saattaa avata ovia edullisemmille lainoille, sillä korot määräytyvät osittain tämän luokituksen perusteella. Kääntöpuolella, huonompi luottoluokitus voi johtaa korkeampiin korkoihin tai jopa siihen, että lainahakemus hylätään.
Lue lisää, ja katso miten voit itse tarkistaa oman luottokelpoisuutesi.
Mitä yksityishenkilön luottoluokitus eli luottokelpoisuus tarkoittaa?
Kun haetaan lainaa, rahoituslaitos arvioi hakijan luottokelpoisuuden ja tekee luottoluokituksen. Luottoluokitus määritetään useiden eri tekijöiden perusteella, eikä pankki ole velvollinen paljastamaan tekemänsä luokituksen perusteita asiakkaille.
Luottokelpoisuus tulee arvioida siksi, että pankilla on velvollisuus varmistua asiakkaan maksukyvystä ennen lainan myöntämistä. Mikäli arvion lopputulos on se, että hakijan on epävarmaa selviytyä lainan takaisinmaksusta, ei lainaa tule myöntää.
Luottoluokituksen tekeminen palvelee sekä pankkeja että hakijoita. Pankki pystyy välttämään luottotappiota ja hakijat eivät pääse ylivelkaantumaan silloin, kun lainaa myönnetään vain silloin, kun asiakkaan luottoluokitus on riittävä.
Miten luottokelpoisuus määritetään?
Luottokelpoisuus kuvaa asiakkaan kykyä maksaa laina takaisin ongelmitta. Se perustuu yleensä ainakin seuraaviin tekijöihin:
- Hakijan ikä
- Tulotaso ja maksukyky
- Luottotiedot
- Työtilanne
- Muut velat ja se miten niitä on lyhennetty
- Asiakashistoria (jos sellaista on)
- Tilitapahtumat
Oleellisena osana on tietysti myös luottotietojen tarkastus. Mikäli lainanhakijan luottotiedot ovat menneet eli tiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä, ei lainaa yleensä saa miltään pankilta.
Vaikka luottotiedot itsessään olisivat kunnossa, ei se tarkoita, että haluamaansa lainaa voisi saada. Kokonaisvaltainen luottoluokitus vaikuttaa siihen, myönnetäänkö lainaa vai ei, ja mikä tarjottavan lainan korkoprosentti on.
Mikäli hakijan luottoluokitus on hyvä, on lainaa mahdollista saada edullisemmalla korolla. Jos luokitus on puolestaan heikompi, muodostuu haettavalle lainalle korkeampi korko.
Tiedot luokituksen tekemiseen hankitaan useasta eri lähteestä
Luottoluokituksen tiedot saadaan useasta eri lähteestä. Näistä ensimmäinen on lainan hakijan tekemä hakemus. Tämä kannattaakin täyttää huolellisesti ja oikeilla tiedoilla, koska mahdollinen lainatarjous voidaan perua myöhemmin, jos tiedot paljastuvat virheellisiksi.
Hakemuksen tueksi pyydetään yleensä liitteitä, joista yleisin on viimeisin palkkakuitti tai muu tosite säännöllisistä tuloista. Tästä pystytään tarkistamaan ilmoitettujen tulojen paikkansapitävyys sekä työsuhteen kesto.
Vakuudetonta lainaa ja luottokorttia hakiessa tarkistetaan aina myös luottotiedot. Negatiivista luottorekisteriä ylläpitää Suomessa kaksi tahoa: Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Mikäli tiedoista löytyy maksuhäiriömerkintöjä, estää se lähes poikkeuksetta lainan saannin.
Suomeen on tulossa lähivuosina positiivinen luottorekisteri, mutta myös tällä hetkellä osa toimijoista osallistuu Suomen Asiakastiedon ylläpitämään vapaaehtoiseen järjestelmään. Lainanmyöntäjät voivat tarkistaa sieltä hakijan olemassa olevien lainojen tiedot ainakin niiden toimijoiden osalta, jotka osallistuvat siihen.
Lainaa hakiessa voidaan tarkistaa myös hakijan tilitapahtumat joko suoraan hakijan tilitiedoista tai Instantor-palvelusta.
Miten tarkistaa oma luottoluokitus?
Oma luottoluokitus askarruttaa ainakin silloin, kun lähdetään hakemaan lainaa. Norjalaislähtöinen uScore tarjoaa maksuttoman palvelun, jossa pystyy tarkistamaan oman luottoluokituksensa.
Palveluun kirjaudutaan pankkitunnuksilla, joten vain sinä pääset näkemään omat luottopisteesi. Henkilökohtaisten luottopisteiden perusteella voi arvioida sitä, kuinka todennäköistä on saada lainaa tai luottokortti.
Luottopisteet vaikuttavat myös lainojen korkoihin, ja mitä paremmat ne ovat, sitä todennäköisempää on saada lainaa edullisemmalla korolla.
Palvelu on erittäin hyödyllinen myös silloin, jos haluat lähteä parantamaan omia luottopisteitäsi. Ymmärrät omaa talouttasi paremmin, ja saat työkaluja sekä pisteiden parantamiseen että parempien lainakorkojen neuvottelemiseen. UScore-palvelun käyttö on täysin maksutonta.