Luottotiedoilla tarkoitetaan tietoja, jotka kuvaavat joko yksityishenkilön tai yrityksen maksukykyä. Kaikilla meistä on luottotiedot ja ne vaikuttavat arkeen monilla eri tavoin.
Omat luottotiedot tulevat useimmiten mieleen lainaa tai luottokorttia hakiessa. Ne vaikuttavat kuitenkin myös moneen muuhun asiaan kuten vuokra-asunnon, vakuutuksen tai puhelinliittymän saamiseen.
Tarkista omat luottotiedot ilmaiseksi
Suomessa toimii kaksi suurempaa, luottotietoja ylläpitävää yhtiötä:
- Suomen Asiakastieto Oy
- Bisnode Oy
Henkilötietolaki edellyttää, että voit tarkistaa omat luottotietosi kerran vuodessa maksutta. Tiedot voi tarkistaa myös tätä useammin, mutta seuraavista tarkastuksista peritään noin kymmenen euron suuruinen maksu.
Luottotietoihin tulee maksuhäiriömerkintä vasta siinä vaiheessa, kun lasku on ollut maksamatta niin pitkään, että se päätyy ulosottoon. Yleensä tämä vaatii useamman kuukauden viivästymistä ja useita maksuhuomautuksia, joten maksuhäiriömerkintä ei yleensä tule yllätyksenä.
Pieni viivästyminen laskun maksussa ei vielä aiheuta maksuhäiriömerkintää, joten huoli luottotietojen menetyksestä on silloin turha.
Toisen henkilön luottotietojen tarkastus edellyttää aina asianmukaista lupaa ja pätevää perustetta.
Luottotietojen tarkempaan tarkasteluun on nykyään olemassa myös omia palveluita. uScore-palvelun avulla voit vertailla omia ”luottopisteitäsi” eli käytännössä arviota luottokelpoisuudestasi. Palvelussa näet esimerkiksi tietoja aiemmista lainoistasi, joiden avulla voidaan arvioida luottokelpoisuuttasi.
Miten luottotietojärjestelmä toimii?
Suomessa on tällä hetkellä käytössä vain negatiivinen luottorekisteri, joskin vuonna 2024 tilanne muuttuu. Tällä hetkellä käytössä olevaan negatiiviseen luottorekisteriin tulee merkintä vain silloin, kun henkilöllä on maksuvaikeuksia ja maksuja jää hoitamatta.
Maksuhäiriömerkinnästä löytyy aina seuraavat tiedot:
- Mikä taho on ilmoittanut merkinnästä
- Mistä velasta merkintä on tullut ja milloin
- Kuinka kauan merkintä on voimassa
Kun tarkistat omat luottotietosi, saat samalla tietää ketkä ovat tarkistaneet luottotietojasi viimeisen 12 kuukauden aikana.
1.8.2022 astui voimaan laki positiivisesta luottorekisteristä ja rekisteri otetaan käyttöön 1.4.2024. Positiivisen luottorekisterin tarkoitus on ehkäistä ylivelkaantumista nykyistä järjestelmää paremmin.
Positiivinen luottorekisteri kertoo kaikki henkilön tulot ja velat, joten sen avulla pankkien ja rahoituslaitosten on entistä helpompi arvioida hakijan luottokelpoisuutta.
Osa pankeista ja luotonmyöntäjistä käyttää jo vapaaehtoista positiivista luottotietojärjestelmää asiakkaan luvalla. Esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy tarjoaa luotonmyöntäjille palvelua, johon kerätään lainanhakijoiden aiempia lainoja ja niiden maksutilannetta. Näin kuluttajat voivat saada entistä kohdennetumpia ja parempia lainatarjouksia, jos suostuvat palvelun käyttöön.
Näin maksuhäiriömerkintä syntyy:
- Laskun maksamatta jättäminen: Jos lasku jää maksamatta, laskuttaja lähettää yleensä ensin vähintään yhden tai useammankin muistutuksen. Jos laskua ei tässäkään vaiheessa maksa, se siirtyy perintätoimiston perittäväksi. Tässä vaiheessa syntyy myös lisäkuluja.
- Perintäprosessi: Mikäli laskua ei makseta perintätoimiston yhteydenottojenkaan jälkeen, perintätoimisto voi viedä asian käräjäoikeuteen. Oikeus voi antaa maksamattomasta velasta maksuhäiriömerkinnän edellyttämän tuomion.
- Maksuhäiriömerkintä: Kun velalliselle on annettu tuomio maksamattomasta velasta, tiedot välitetään luottotietorekisteriin, johon merkitään maksuhäiriömerkintä.
Laskun on oltava myöhässä vähintään 60 päivää ennen kuin voit saada maksuhäiriömerkinnän. Luottotietojen menetys ei tapahdu ihan yhtäkkiä.
Julkisoikeudelliset laskut, kuten terveydenhoitolaskut tai vaikka verottajan laskut, toimivat hieman eri tavalla. Ne voivat siirtyä suoraan ulosottoon ilman käräjäoikeuden erillistä maksutuomiota. Et kuitenkaan saa tällöin suoraan maksuhäiriömerkintää, vaan ulosotto ilmoittaa luottotietoreksiteriin, jos sinut todetaan varattomaksi, sinua ei tavoiteta tai olet ollut ulosotossa jo pitkäkestoisesti.
Luottotietojen palautuminen
Maksuhäiriömerkintöjä koskeva laki uudistui vuoden 2022 lopussa. Uudistuksen suurimpia muutoksia oli se, että maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä kuukauden kuluttua siitä, kun kyseinen velka on maksettu. Luottotietojen takaisin saaminen on siis selvästi aiempaa nopeampaa.
Toinen suuri uudistus oli, että uudet velat eivät enää vaikuta vanhojen velkojen säilytysaikaan. Jokainen velka ja merkintä käsitellään omanaan ja merkintä on voimassa 2-3 vuotta, mikäli velkaa ei maksa ennen tätä.
Luottotiedot vaikuttavat moneen asiaan
Luottotiedot vaikuttavat oleellisesti lainan hakemiseen. Maksuhäiriömerkintä yksinkertaisesti estää lainan saamisen useimmissa pankeissa ja lainapalveluissa. Lainojen ohella vaikutuksia on kuitenkin myös monia muita.
Luottotiedot vaikuttavat laaja-alaisesti erilaisten sopimusten tekemiseen. Ne vaikuttavat mm. lainan saantiin, vakuutusehtoihin, vuokra-asunnon hakemiseen, erilaisiin sopimuksiin sekä joissain tapauksissa jopa työpaikan saantiin.
Esimerkiksi näihin asioihin luottotiedot vaikuttavat:
- Lainan saanti: Luottotietoja tarkistetaan usein lainahakemuksen yhteydessä, sillä ne antavat kuvan hakijan maksukyvystä. Ilman vakuutta tai takaajia ei ole käytännössä mahdollista saada lainaa, jos luottotiedot ovat menneet.
- Vakuutusehdot: Joskus vakuutusyhtiöt voivat korottaa vakuutusmaksuja tai kieltäytyä vakuutuksen myöntämisestä luottotietojen perusteella.
- Vuokra-asunto: Vuokranantajat tarkistavat usein hakijan luottotiedot varmistaakseen, että vuokralainen pystyy maksamaan vuokransa.
- Työpaikan saanti: Joillakin aloilla, erityisesti finanssi- ja turvallisuusalalla, työnantajat saattavat tarkistaa työnhakijoiden luottotiedot.
- Puhelinliittymät, sähkösopimukset yms: Erilaisten sopimusten tekeminen vaikeutuu huomattavasti, jos luottotiedot ovat menneet. Esimerkiksi puhelinliittymää ei käytännössä voi saada laskulle, vaan on hankittava ns. prepaid-liittymä. Myös sähkösopimuksen saaminen voi edellyttää vakuutta.
Luottotietojen ylläpitäminen siis todellakin kannattaa, eikä maksuhäiriömerkintää kannata varsinkaan ottaa pelkästään huolimattomuuden takia. Velkaantumisongelmaan puolestaan voi hakea apua esimerkiksi Takuusäätiön maksuttomasta neuvonnasta.