Asuntolainan kilpailutus
Asuntolainan kilpailutus auttaa löytämään edullisimman rahoituksen asunnolle. Asuntolaina on usein koko elämän isoin, pisin ja kallein laina: sen kilpailuttaminen on siis todella tärkeää. Pienikin etu lainan korkomarginaalissa on näin isossa lainassa euromääräisesti iso. Voit kilpailuttaa sekä uuden että vanhan asuntolainan.
Kilpailuta asuntolaina
Lainaa: 30 000-1 000 000 €
Laina-aika: sovittavissa
Marginaali: yksilöllinen
- Asuntolainaa eri elämäntilanteisiin
- Täysin uudenlainen digipankki
- Helppo ei-sitova nettihakemus
Bluestep on uuden ajan digipankki, joka erikoistuu asuntolainoihin. Bluestepin tavoitteena on tarjota asuntolainaa useammalle – eli myös sellaisille henkilöille, jotka eivät välttämättä saisi lainaa perinteisestä pankista.
Lainaa: 10 000-500 000 €
Laina-aika: 1-30 vuotta
Marginaali: yksilöllinen
- Kilpailuta asuntolaina maksutta
- Useita perinteisiä pankkeja 1 hakemuksella
- Helppo nettihakemus
Etua.fi asuntolainan kilpailutus kattaa useita isoja suomalaisia pankkeja. Tavoitat yhdellä hakemuksella helposti usean eri pankin, jolloin voit saada tavallista parempia tarjouksia.
Manuaaliseen asuntolainan kilpailutukseen verrattuna säästät rutkasti aikaa ja hermojasi.
Asuntolainan kilpailutus onnistuu nykyään netissä
Asuntolainan kilpailutus on perinteisesti tapahtunut hakemalla lainatarjouksia ympäri kyliä eri pankeista. Perinteiset lainaneuvottelut vievät aikansa, ja moni onkin saattanut päätyä helpoimpana vaihtoehtona vain ottamaan lainan omasta tutusta pankista.
Nykyään asuntolainan kilpailutuksen ei kuitenkaan tarvitse olla niin vaikeaa. Netin kautta lainoja voi hakea usealta eri pankilta: ja alustavan lainatarjouksen voi monesti saada jo ilman lainaneuvotteluitakin.
Homman voi hoitaa lähettelemällä hakemuksia eri pankeille, mutta vieläkin helpompi kilpailutaminen asuntolainalle onnistuu Etua.fi-palvelun kautta. Palvelun kautta on mahdollista kilpailuttaa jopa ASP-asuntolaina. Voit kilpailuttaa asuntolainan samalla tavalla kuin erilaisten vakuudettomien lainojen kilpailutuskin nykyään toimii – suoraan netissä yhdellä hakemuksella.
Kilpailuta asuntolaina: vaihe vaiheelta ohjeet
Miten asuntolaina sitten oikein kilpailutetaan? Tässä ohjeet vaihe vaiheelta.
1. Valitse kilpailutettavat pankit ja lähetä asuntolainahakemuksesi
Kaikki alkaa kilpailutettavien pankkien valitsemisella ja asuntolainahakemuksen väsäämisellä. Mitä useammalta pankilta alustavaa tarjousta hakee, sitä kattavampi kilpailutus on.
Käyttämällä Etua.fin asuntolainakilpailutusta voit säästää selvää aikaa lähettämällä vain yhden asuntolainahakemuksen. Samalla hakemuksella tavoitat usean pankin ja kilpailutat ne vaivatta.
Jos teet kilpailutuksen mieluummin manuaalisesti, tulee sinun lähettää erikseen jokaiseen valitsemaasi pankkiin asuntolainahakemus.
Asuntolainahakemuksella kysytään mm. seuraavia tietoja:
- Lainan hakijan tai hakijoiden henkilötiedot
- Tiedot talouden tuloista
- Tiedot talouden menoista
- Tiedot talouden muista lainoista ja niiden kuluista
- Tietoa elämäntilanteesta hakijan tai kummankin hakijan osalta
- Varallisuustietoja
2. Käy tarvittaessa lainaneuvotteluissa
Monesti pankit voivat tänäpäivänä tarjota alustavan asuntolainatarjouksen suoraan netin kautta. Tässä voidaan hyödyntää myös automaattista päätöksentekoa.
Usein varsinaisen sitovan lainatarjouksen saa kuitenkin vasta lainaneuvotteluista. Käy siis tarvittaessa lainaneuvotteluissa hyvältä kuulostavien tarjouksien osalta ja hae tarkat lainatarjoukset.
3. Valitse halvin asuntolaina
Lopuksi on vielä aika korjata kilpailutuksen hedelmät talteen ja nauttia säästöistä. Tässä vaiheessa valitaan siis tarjouksista paras ja halvin.
Selkeintä on tietysti verrata asuntolainan marginaalia ja kuukausierää. Huomiota kannattaa kiinnittää myös erilaisiin mahdollisiin lisäpalveluihin. Jos olet kiinnostunut esimerkiksi korkoputkesta, vertaa näiden ehtoja eri pankkien kesken.
Halvimman asuntolainan valitsemalla voi saada säästöä jopa tuhansien eurojen edestä. Ihan pikkusäästöstä ei siis ole kyse.
Asuntolainan voi nykyään kilpailuttaa varsin samalla tavalla kuin vaikka kulutusluotonkin. Koska asuntolainaan liittyy aina vakuus, voi homma kuitenkin vaatia myös yksilöllisiä lainaneuvotteluita pankissa.
Asuntolainan kylkeen voi hakea myös esimerkiksi remonttilainaa. Sen sijaan, jos sinulla on aiempia korkeakorkoisia kulutusluottoja ja haluaisit yhdistää lainat, pankki tarjoaa useimmiten mieluummin erillistä lainaa. Asuntolaina-asiakas voi joskus saada paremman koron tai muita etuja, mutta tämä riippuu aina myös pankin riskiarviosta.
Suosittelemmekin kilpailuttamaan asuntolainan omana kokonaisuutena, ja sen jälkeen pyytää tarjousta sekä omalta pankilta että muilta pankeilta yhdistelylainaa varten.
Vanhan asuntolainan kilpailutus
Asuntolainan kilpailutuksessa voi olla kyse joko uuden asuntolainan kilpailutuksesta tai sitten vanhan asuntolainan kilpailutuksesta. Prosessi kummassakin on sinänsä sama, ja voit ihan yhtä lailla hakea parempaa lainatarjousta myös vanhalle asuntolainallesi.
Toimi näin, kun haluat kilpailuttaa vanhan asuntolainan:
- Tarkista vanhan asuntolainasi tiedot: Kun vanha marginaali ja kulut ovat tiedossa, on niitä helpompi verrata uusiin tarjouksiin.
- Täytä kilpailutushakemus: Hae lainatarjous uudestaan eri pankeista. Helpoiten tämä onnistuu Etuan kilpailutuksen kautta.
- Vertaa uusia tarjouksia vanhaan asuntolainaasi: Ole tarkkana marginaalien ja eri kulujen kanssa. Jos löydät halvemman asuntolainan, ota se ja maksa vanha laina sen avulla pois. Uusi pankki avustaa prosessissa.
Jos et alun perin asuntolainaa hakiessa kilpailuttanut eri pankkeja, kannattaa asuntolainan kilpailutus tehdä jälkikäteen. Vanhalle asuntolainalle voi hyvin löytää paremmat ehdot jostakin toisesta pankista.
Eri pankkien asuntolainat
Suomessa toimii useita pankkeja, jotka tarjoavat asiakkailleen perinteisiä vakuudellisia asuntolainoja. Eri pankeilla voi olla erilaiset kriteerit lainanhakijalle ja myönnettäville summille, ja lisäksi asuntolainojen marginaalit vaihtelevat.
Ei voida sanoa, että yksi pankki olisi aina halvin, ja yhdestä paikasta saisi aina parhaan asuntolainatarjouksen. Sen sijaan kaikki riippuu hakijan tilanteesta ja haettavasta lainasta.
Nordea asuntolaina
Nordea tarjoaa jopa 30 vuoden asuntolainaa, jota se mainostaa markkinoiden notkeimmaksi. Lainoihin sisältyy mahdollisuus lyhennysjoustoon, jolloin voit pienentää kuukausierää tarpeen vaatiessa hetkellisesti.
Nordea tarjoaa lisäksi keskittäjälle alennuksia esimerkiksi muista lainoista ja vakuutuksista. Nordean asuntolaina-asiakkaat saavat myös maksutonta sijoitusneuvontaa.
Tästä voit lukea lisää Nordean asuntolainasta.
OP asuntolaina
Osuuspankin asuntolaina on niin ikään maksimissaan 30 vuoden laina, joskin OP suosittelee sivuillaan ottamaan maksimissaan 20 vuoden laina-ajan.
OP:n asuntolainan etuna on ehdottomasti pankin tarjoamat bonukset. OP:n omistaja-asiakkaat saavat asuntolainasta runsaasti bonuksia, joita voi käyttää mm. pankin palvelumaksuihin ja jopa vakuutusmaksuihin.
OP asuntolainaan voit tutustua tästä.
Danske Bank asuntolaina
Danske Bank tarjoaa asuntolainaa monenlaisin lisäpalveluin. Asuntolainaan voi napata mukaan korkosuojauksen, lyhennysvapaata tai vaikka lainaturvan.
Erikoisuutena Danske Bank tarjoaa Akavaan kuuluvan ammattiliiton jäsenille monenlaisia etuja, kuten pienemmän marginaalin, lyhennysvapaata ilman toimituskuluja ja päivittäispalvelut ilmaiseksi.
Tästä luet lisää Danske Bankin asuntolainasta.
S-Pankki asuntolaina
S-Pankki tarjoaa jopa miljoonan euron asuntolainaa 30 päivän maksuajalla. S-Pankki mainostaa sivustollansa tarjoavan kilpailukykyisen hinnan asuntolainalle, mutta luonnollisesti lainan marginaali riippuu aina hakijan luottokelpoisuudesta ja haettavasta lainasta.
S-Pankin asiakkaana on mahdollista saada myös erilaisia etuja, kuten S-bonuksia S-ryhmän kaupoista.
Lue S-Pankin asuntolainasta lisää.
Mitä asuntolainan kilpailutuksesta on hyvä tietää?
Asuntolainaa hakiessa on monia asioita, jotka täytyy pitää mielessä. Asuntolaina on kooltaan lähes aina iso: joillakin jopa satoja tuhansia euroja.
Asuntolaina on myös aina henkilökohtainen laina – lainan marginaaliin ja maksimimäärään vaikuttaa aina hakijan tai kummankin hakijan tiedot.
Lainan marginaali
Asuntolainassa ratkaisee lainan marginaali. Asuntolainan korko perustuu viitekorkoon sekä marginaaliin. Viitekorko vaihtelee markkinatilanteen mukaan, mutta korkomarginaali pysyy kiinteänä.
Lainan marginaali on aina yksilöllinen ja pankkikohtainen. Siksi lainatarjous onkin täytettävä huolella, jotta tarjoukset ovat oikeanlaisia.
Lainan takaisinmaksun tiedot
Asuntolainan takaisinmaksun osalta vaihtelua on niin laina-ajoissa kuin takaisinmaksun ehdoissakin. Moni pankki tarjoaa lisäpalveluna esimerkiksi lyhennysvapaita kuukausia. Näiden ehtoihin kannattaa niin ikään tutustua tarkoin.
Asuntolainaa on joka tapauksessa aina mahdollista maksaa myös sovittua nopeammin. Lainan takaisinmaksuajan pidentäminen tai lyhennysvapaiden pitäminen vaatii kuitenkin pankin suostumusta ja tietynlaisia ehtoja asuntolainaan.
Lisäpalvelut, bonukset ja vakuutukset
Asuntolaina on osa pankin kokonaispalveluita. Keskittämällä asuntolainan ja esimerkiksi vakuutukset yhteen pankkiin, voi saada etuna alennuksia tai bonuksia.
Erilaisten bonusten ja alennusten arvot kannattaa laskea auki sopivaa lainatarjousta pohtiessa.
Miten asuntolainan korko ja marginaali määräytyy?
Asuntolainan korkomarginaali on aina yksilöllinen. Siihen vaikuttaa ennen kaikkea hakijoiden taloudellinen tilanne sekä vakuudet (asuntolainassa ostettava asunto). Korkomarginaalin lisäksi peritään tiettyä viitekorkoa: yleinen vaihtoehto on esimerkiksi 12 kuukauden Euribor.
Myös asunnon kunto, ikä ja tyyppi voi vaikuttaa tarjottavaan marginaaliin. Tyypillisesti esimerkiksi mökkilainassa korko voi olla vähän korkeampi kuin vaikka uuden kerrostaloasunnon lainassa.
Yksinkertaistettuna: mitä todennäköisempänä pankki pitää lainan takaisinmaksua, sitä pienemmän marginaalin lainalle voi saada. Jos taas tulot ovat pienemmät ja takaisinmaksuun liittyy enemmän riskejä, on marginaali korkeampi.
Pankki laskee aina lainatarjouksen siten, että lainan lyhennys ei syö liian isoa osaa talouden kuukausittaisesta budjetista. Pankki laskee siis tarkkaan takaisinmaksukyvyn ja ottaa huomioon myös tilanteen, jossa korot nousivat. Pankki tekee aina niin sanotun stressitestauksen, ja laskee, että lainan takaisinmaksu onnistuisi myös isommalla korolla.
Asuntolaina on lähes aina vaihtuvakorkoinen. Toisin sanoen lainan korko sidotaan johonkin viitekorkoon, kuten 12 kuukauden Eurboriin. Korkotilanteen muuttuessa myös asuntolainasta maksettava kuukausierä muuttuu.
Usein kysytyt kysymykset asuntolainan kilpailuttamisesta
Helpoiten asuntolainan kilpailuttaminen tapahtuu kilpailutuspalvelun kautta. Näin voit yhdellä lainahakemuksella tavoittaa useamman eri pankin ja saada mahdollisesti useita asuntolainatarjouksia. Asuntolainan voi kilpailuttaa myös manuaalisesti hakemalla lainaa useasta eri pankista eri lainahakemuksilla.
Kyllä voi. Myös jo olemassa oleva asuntolaina on mahdollista kilpailuttaa, ja se kannattaakin, jos epäilee maksavansa tällä hetkellä liian suurta marginaalia.
Asuntolainan voi kilpailuttaa kuka tahansa luottokelpoinen vakituisesti Suomessa asuva henkilö.
Asuntolainahakemukset käsitellään aina yksilöllisesti. Tarjotun lainan määrään vaikuttaa etenkin talouden maksukyky ja luottokelpoisuus.