Lainaa työttömälle: voiko lainaa saada ilman tuloja?

Tulojen merkitys lainan saamiselle

Koska vakuudetonta lainaa varten ei tarvita vakuuksia, vaaditaan lainan myöntämiseen yleensä hakijalta säännöllisiä tuloja. Myös tulojen suuruudella on merkitystä myönteisen lainapäätöksen saamiseen. 

Se ei kuitenkaan tarkoita, etteikö myös työtön voisi joissain tapauksissa saada lainaa, jos taloudellinen tilanne on vakaa. 

Jos lainanhakuhetkellä ei ole mitään tuloja, on lainaa melko mahdotonta saada. Jos työtön hakija saa sen sijaan esimerkiksi työttömyysturvaa tai ansiosidonnaista päivärahaa tarpeeksi ja säännöllisesti, voi lainan saaminen olla mahdollista. Lainanmyöntäjä voi pyytää hakijaa lähettämään kopioita tulotositteista, jotka voi yleensä lähettää hakemuksen liitteenä. 

Tosin myönteisen lainapäätöksen saamiseen vaikuttaa myös monet muut seikat. Kannattaa tutustua lainanmyöntäjien kriteereihin, jotta tiedät, onko sinulla mahdollisuutta saada myöntävää lainapäätöstä. 

Mikäli laina myönnetään, tuloilla on vaikutusta myös lainan korkoon. Yleisesti ottaen voidaan sanoa, että mitä suuremmat tulot ja muutenkin vakaampi maksukyky, sitä pienempi korko lainalle annetaan. 

Kun tulot ovat tiukassa, kannattaa laina aina kilpailuttaa. Jos vain täytät lainakilpailutuksen minimivaatimukset, ovat mahdollisuutesi saada lainaa paremmat kuin vain yhdestä pankista lainaa hakiessa.

Paras

Valitse suosittu kilpailutus

Kilpailuta kaikki lainat

Kilpailuta lainat

Mitä eri lainatyyppejä on olemassa?

Vakuudettomia lainoja on muutamaa eri tyyppiä. Niitä voi hakea netissä lainapalveluiden kautta. 

Kulutusluotto: kertaluonteinen laina, jonka myöntämisen jälkeen koko lainasumman saa kerralla omalle tilille. 

Joustoluotto: jatkuva luottosopimus, joka myönnetään erillisille luottotilille, josta sitä voi nostaa halutun kokoisissa erissä luottorajan puitteissa. 

Luottokortti: jatkuva luottosopimus, jota käytetään maksukortilla. 

Yhdistelylaina: yhdistää useat nostetut kulutusluotot yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. 

Kilpailuta lainat: se voi parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa

Jokaisella pankilla ja luotonmyöntäjällä on omat kriteerinsä lainojen myöntämiselle. Juuri siksi lainojen kilpailuttaminen kannattaa: vaikka 15 rahoituslaitosta hylkäisi hakemuksen, saattaa yksi sen hyväksyä. 

Lainojen kilpailutus onnistuu helposti netissä lainavertailun kautta. Toki lainat voi kilpailuttaa itsekin, mutta silloin hakemus on lähetettävä erikseen jokaiselle pankille ja luotonmyöntäjälle. 

Kilpailutuspalveluiden kautta yksi lainahakemus lähetetään automaattisesti jopa yli 20 rahoituslaitokselle. Lainan kilpailuttaminen ja hakeminen on maksutonta eikä sido sinua mihinkään. 

Vaikka saisit lainaa useamman luotonmyöntäjän kautta, löytyy kilpailuttamisen kautta edullisin tarjous. Kun vertaat eri lainatarjouksia, kiinnitä huomiota niiden todellisiin vuosikorkoihin.

Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi myös muut maksut ja kulut, kuten avaus- ja lainanhoitomaksun. Netissä on myös monia korkolaskureita, joiden avulla korkojen ja maksujen vertaaminen on helppoa. 

Muista myös, että laina-ajalla on merkitystä; mitä pidempään maksat lainaa, sitä enemmän sille ehtii kertyä korkoa ja maksuja. 

Lainojen vertailu ja hakeminen netissä käy käden käänteessä: 

1. Valitse lainapalvelu, jonka kautta haluat lähettää lainahakemuksen. 
2. Täytä lainahakemus huolellisesti ja rehellisesti. 
3. Tarkista saamasi lainatarjoukset ja valitse edullisin vaihtoehto. 
4. Halutessasi hyväksy lainatarjous, jonka jälkeen saat lainan tilillesi viimeistään parin päivän kuluessa. 

Mitkä asiat vaikuttavat lainan saamiseen?

Rahoituslaitokset arvioivat jokaisen hakijan maksukyvyn erikseen. Tulot ovat keskeinen tekijä myönteisen lainapäätöksen saamisessa, eivät ne ole ainoa kriteeri. 

Kun suunnittelet lainan hakemista, kannattaa tutustua eri lainapalveluihin, ja mitä vaatimuksia niillä on lainan myöntämiselle. 

Tässä on listattuna joitakin tekijöitä, joilla on vaikutusta myönteisen lainapäätökseen saamiseen. 

Tulojen määrä ja säännöllisyys

Säännölliset tulot ja niiden määrä ovat keskeisessä asemassa lainan saamisen kannalta. Erityisen tärkeää on tulojen riittävyys suhteessa menoihin.  

Työttömän työhakijan kohdalla ansiosidonnainen päiväraha on lainan saamisen kannalta paras vaihtoehto, sillä se osoittaa, että hakija on ollut työelämässä pidemmän aikaa täyttäen tietyt kriteerit. 

Myös koulutustasolla ja työttömyyden kestolla on vaikutusta lainapäätökseen. Korkeasti koulutettu väliaikaisesti työtön saa todennäköisemmin lainaa kuin matalasti koulutettu pitkäaikaistyötön.

Asumismuoto

Lainanmyöntäjän kannalta omistusasunnossa asuva on varmempi hakija kuin vuokralla asuva. Omistuasunto voidaan katsoa varallisuudeksi ja siten sitä pidetään osoituksena maksukyvystä. 

Siviilisääty

Siviilisäädylläkin on merkitystä lainan saamisen kannalta. Parisuhteessa olevat saavat yleisesti ottaen helpommin lainaa kuin sinkut. 

Parisuhteen lisäksi lainamyöntäjää saattaa kiinnostaa myös hakijan perhetilanne. Kun ruokakuntaan kuuluu lapsia, saattaa pankki katsoa, että elämäntilanne on vakaa. 

Ikä

Jokainen rahoituslaitos päättää itse, mikä on alaikäraja lainan hakemiselle. Monen luotonmyötäjän ikäraja on 20 vuotta, mutta jotkut voivat myöntää lainaa myös 18–vuotiaille. 

Juuri täysi-ikäisen työttömän on vaikeampia saada lainaa kuin vanhemman työttömän. 

Haettavan lainan suuruus

Lainaa työttömänä on todennäköisempää saada suhteellisen pienelle summalle suuren lainan sijaan. Mitä pienemmästä summasta on kyse, sitä pienempi on luotonmyöntäjän riski. 

Työttömille myönnettävä laina on suuruudeltaan yleensä noin 2000–3000 euroa, sillä lainanmyöntäjän kannalta riski kasvaa lainasumman mukana. Jos tarvetta on suuremmalle lainalle, kannattaa harkita lainan hakemista yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, jos se on mahdollista. 

Maksuhäiriömerkinnät

Maksuhäiriömerkinnät ovat aina este lainan saamiselle. Luotonmyöntäjät tarkistavat jokaisen hakijan luottotiedot luottorekisteristä, josta käy ilmi, onko hakijalla aiempia tai nykyisiä maksuhäiriömerkintöjä. 

Jotta haettavasta lainasta ei koidu hankaluuksia, onkin siis tärkeää, että haetaan ainoastaan sellaista lainaa, jonka pystyy varmasti maksamaan sovitusti takaisin. 

Lainaa työttömänä: vaihtoehdot, jos lainaa ei meinaa herua

Mikäli vakuudettoman lainan saaminen ei onnistu ja hakemukset hylätään, ei kannata vielä luopua toivosta. Vakuudetonta lainaa voi hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Vaihtoehtona on myös vakuudellisen lainan hakeminen, mikäli kyseessä on suurehko lainasumma. 

Hakemus yhdessä rinnakkaishakijan kanssa

Lainanmyöntäjän kannalta kaikkein olennaisinta on se, että hakija pystyy maksamaan lainan takaisin. Rinnakkaishakija voi nostaa lainan saamisen mahdollisuutta, sillä kaksi hakijaa on lainanmyöntäjän kannalta pienempi riski. 

Rinnakkaishakija on samalla tavalla vastuussa lainan takaisin maksamisesta kuin päähakijakin. Myös rinnakkaishakijan luottotiedot tarkistetaan. 

Kaksi lainanmaksajaa on pankin näkökulmasta pienempi riski kuin yksi maksaja, joka on työtön. Etenkin, jos toinen hakijoista on töissä, voi se nostaa lainan saamisen todennäköisyyttä.

Rinnakkaishakijan kanssa lainalle on myös todennäköisempää saada alhaisempi korko. Mitä paremmaksi hakijoiden maksukyky katsotaan, sitä alhaisemman koron lainalle voi saada. 

Vakuudellinen laina

Vakuudellinen laina on nimensä mukaisesti laina, jonka saamiseksi tarvitaan vakuus tai takaaja. Vakuudellinen laina on perinteinen pankkilaina, jota haetaan pankista. 

Toisinaan työttömällä voi olla parempi mahdollisuus saada vakuudellista kuin vakuudetonta lainaa, mikäli on esittää omaisuutta, joka kelpaa vakuudeksi. 

Yleensä vakuudellista lainaa haetaan suurille, yli 10 000 euron lainasummille. Vakuudellista lainaa haetaan useimmiten suurien hankintojen, kuten asunnon tai auton ostamista varten. 

Lainojen vakuutena käytetään pääsääntöisesti asunto-omaisuutta, kuten omistus- tai sijoitusasuntoa tai kesämökkiä, sijoituksia, säästöjä, metsäomaisuutta tai muuta merkittävää varallisuutta. Esimerkiksi asuntolainaa haettaessa ostattava asunto voi toimia vakuutena. 

Henkilötakaus tarkoittaa, että joku toinen henkilö ottaa vastuun lainan takaamisesta, jos lainanottaja ei jostain syystä pystykään maksamaan lainaa takaisin. Yleensä takaajana on puoliso, vanhemmat tai sukulainen. Lainan takaaminen voi olla riskialtista, sillä takaaja ottaa vastuun toisen henkilön lainasta, minkä takia se ei ole enää kovin suosittu vaihtoehto. 

Vakuudellisen lainan korko on yleensä vakuudetonta lainaa alhaisempi, mutta lainan hakeminen on monimutkaisempaa ja hitaampaa. 

Sosiaalinen luotto tai Takuusäätiön järjestelylaina

Jos edellisten lainojen kuukausierät rasittavat jo kukkaroa, eikä uutta lainaa heru pienien tulojen takia, voi vaihtoehtona olla kunnan myöntämä sosiaalinen luotto tai Takuusäätiön järjestelylaina.

Yleisesti hakijaa kuitenkin kehotetaan ensin hakemaan lainaa normaaleilta kaupallisilta markkinoilta. Vasta, jos lainaa ei millään heru, saattaa kunta tai Takuusäätiö tietyin todella tarkoin ehdoin myöntää lainaa.

Harkitse, ennen kuin haet 

Lainaa ei koskaan tulisi hakea hetken mielijohteesta, vaan sen tulisi olla herkittu päätös. Jos olet hakemassa lainaa, mieti seuraavia asioita ennen lainahakemuksen lähettämistä.

• Hae lainaa vain todelliseen tarpeeseen äläkä hae suurempaa lainaa kuin oikeasti tarvitset.
• Hae realistista lainasummaa. Liian suurelle summalle voi olla mahdotonta saada myöntävää päätöstä. 
• Älä ota useita pieniä lainoja tai vippejä, sillä niiden korot ja lyhennykset kipuavat nopeasti suurempiin summiin kuin olit ajatellut. 
• Jos sinulla on aiempaa kulutusluottoa vielä maksamatta, älä hae uutta lainaa sen takaisinmaksamiseksi. Parempi ratkaisu on silloin lainojen yhdistäminen. 
• Laadi suunnitelma lainan takaisinmaksamisesta. Mieti tarkkaan, kuinka paljon pystyt realistisesti lyhentämään lainaa kuukausittain ja kuinka pitkän maksuajan sovit lainalle. 

Paras

Valitse suosittu kilpailutus

Kilpailuta kaikki lainat

Kilpailuta lainat

Työtönkin voi saada lainaa, mutta tiukemmin ehdoin

Työtön voi saada vakuudetonta lainaa, mutta pienempiä summia ja tiukemmilla ehdoilla kuin työssäkäyvä. 

Vakuudettoman lainan saaminen edellyttää säännöllisiä tuloja. Lainaa ilman tuloja ei yleensä voi saada, ellei ole jotakin muuta merkittävää omaisuutta tai varmaa tietoa säännöllisten tulojen, kuten ansiosidonnaisen, alkamisesta lähitulevaisuudessa.  

Vaikka työttömän on vaikeampi saada lainaa kuin työssäkäyvän, on se kuitenkin mahdollista, sillä tulot eivät ole ainoa kriteeri myönteisen lainapäätöksen saamiselle. Lainan saamiseen vaikuttaa muun muassa myös muu työttömyyden kesto, varallisuus, asumismuoto ja siviilisääty. 

Lainat kannattaa aina kilpailuttaa, sillä sen avulla on helpompi löytää myönteinen lainapäätös. Lisäksi lainahakemuksen kilpailuttamalla voi löytää kaikkein edullisimman lainatarjouksen alhaisimmalla korolla, mikäli lainaa myönnetään.

Yleensä työttömille myönnettävät lainasummat ovat melko pieniä, maksimissaan parin tonnin suuruisia. Jos tähtäimessä on suurempi lainasumma, kannattaa lainaa hakea joko rinnakkaishakijan kanssa tai kääntyä pankin puoleen vakuudellisen lainan hakemiseksi. 

Ennen lainan hakemista tulisi aina pohtia perinpohjaisesti, onko laina todella tarpeen, ja minkä kokoista lainaa kannattaa hakea. Tärkeää on myös tehdä suunnitelma siitä, miten laina maksetaan aikataulun mukaisesti ja vaikeuksitta takaisin.

Usein kysytyt kysymykset