Paras yhdistelylaina löytyy vertailusta

Kannattaako ottaa yhdistelylaina?

Yhdistelylainaa haetaan yleensä silloin, kun on kertynyt useampia pieniä vakuudettomia lainoja. Siten kuukausittain joudutaan maksamaan usean lainan korot ja muut kulut. Yhdistämällä nämä pienet lainat yhdeksi isommaksi lainaksi, voi saavuttaa kuukausitasolla säästöä lainan hoitokuluissa ja koroissa.

Yhdistämällä lainat voi saavuttaa seuraavat hyödyt:

• Maksetaan vain yhden lainatilin tilinhoitopalkkio
• Talouden hallinta helpottuu, kun kuukaudessa maksetaan vain yksi lainaerä
• Mikäli lainoista peritään laskutuslisiä, tulee niitä vastaisuudessa vain yksi tai parhaimmillaan ei yhtään
• Kilpailuttamalla lainat voi löytää aiempia lainoja edullisemman koron

Yhdistelylainaa hakiessa ei oteta lisää lainaa, vaan maksetaan aiemmin otetut pienemmät lainasummat pois, minkä jälkeen voi keskittyä lyhentämään yhtä lainaa.

Yhdistelylaina pankista

Myös osa pankeista myöntää vakuudettomia yhdistelylainoja, mutta ehdot lainan saamiseksi voivat olla melko tiukat. Löydät alta tietoa suurimpien pankkien yhdistelylainoista.

Huom! Voit kilpailuttaa myös pankkien yhdistelylainoja monessa lainakilpailutuspalvelussa. Esimerkiksi Omalaina-palvelussa on mukana useita perinteisiä pankkeja, jotka voit kilpailuttaa yhdessä digipankkien kanssa.

Lainan kilpailuttaminen manuaalisesti voi olla työlästä. Kokeile sen sijaan näitä palveluita, joista tavoitat niin perinteisiä pankkeja kuin digipankkeja:

Paras

Valitse suosittu kilpailutus

Kilpailuta kaikki lainat

Kilpailuta lainat

Vakuudeton yhdistelylaina

Yhdistelylainat ovat yleensä vakuudettomia lainoja, joiden avulla maksetaan useita pienempiä vakuudettomia lainoja pois. Yhdistelylainan tarkoituksena on säästää lainakustannuksissa eli se kannattaa vain siinä tapauksessa, että uusi laina on kulujen osalta edullisempi kuin aiemmat lainat.

Vakuudettoman lainan hakeminen ei edellytä kiinteää omaisuutta tai takaajia lainan pantiksi. Päätös lainan myöntämisestä ja korkoprosentista tehdään hakijasta tehdyn riskinarvion perusteella. Vakuudettoman lainan hakeminen on helppoa ja se onnistuu täyttämällä hakemuksen netissä. Päätös lainan myöntämisestä ja mahdolliset lainatarjoukset tulevat nopeasti.

Yhdistelylainan hakeminen kannattaa aloittaa budjetoinnilla

Yhdistelylainan hakeminen kannattaa aloittaa sillä, että tekee kokonaiskartoituksen oman talouden tilanteesta. Yhdistelylainan tarkoituksena on säästää lainakustannuksissa, joten on tärkeää ensin selvittää, kuinka paljon rahaa lainoihin kuluu tällä hetkellä. Oman talouden kartoittaminen helpottaa myös lainahakemuksen tekemistä. Kun harkitset yhdistelylainan ottamista, aloita seuraavilla toimenpiteillä.

Laske ensin nykyisten lainojen kustannukset

Ensimmäinen askel yhdistelylainan hakemisessa on selvittää nykyisten lainojen kustannukset. Kannattaakin aloittaa etsimällä kaikkien lainojen, luottokorttien ja osamaksujen sopimukset esiin. Näistä tarkistetaan jäljellä oleva lainan pääoma, korot ja muut kulut, kuukausittaiset maksuerät ja maksupäivät. 

Vaikka tämä vaihe vie jonkin aikaa, kannattaa se tehdä huolellisesti. Yhdistelylainan tarkoituksena on pienentää lainakustannuksia, joten pystyt arvioimaan lainatarjouksia vain, jos sinulla on kokonaiskuva nykyisestä tilanteesta.

Laske kuukausittainen budjetti

Seuraava askel on laatia realistinen budjetti omalle taloudelle. Budjetin voi laatia tietokoneella Excel pohjaan tai käyttää perinteistä ruutupaperia ja kynää. Tärkeintä on olla rehellinen omien menojen suhteen, jotta lainan lyhentämisestä ei aiheudu kohtuutonta taakkaa taloudelle.

Budjetti laaditaan kirjaamalla sinne kaikki seuraavat asiat:

Säännölliset tulot

• Palkkatulot
• Eläketulot
• Mahdolliset muut tulot

Säännölliset menot, kuten:

• Asumisen kustannukset
• Auto tai muu liikkuminen
• Vakuutusmaksut
• Puhelinlaskut
• Suoratoistopalvelut ja muut tilaukset
• Harrastusmaksut

Ruokakauppaan kuluva raha:

• Tämä on parasta tarkistaa esimerkiksi verkkopankista laskemalla, kuinka paljon ruokakauppaan on käytetty viime kuukausina. Pelkkä arvio menee yleensä alakanttiin.

Epäsäännöllisesti toistuvat maksut, kuten:

• Vaatteet ja kosmetiikka
• Kampaaja/parturi
• Elokuvat, ulkona syöminen ja muu vapaa-ajan toiminta
• Mahdolliset matkat ja muu lomailu

Erityisesti menopuolella erilaiset kustannukset arvioidaan helposti pienemmiksi, mitä ne todellisuudessa ovat. Todenmukaisen kuvan saamiseksi onkin parasta kaivaa verkkopankki esiin. Sieltä pystyy helposti tarkistamaan, kuinka paljon rahaa on kulutettu ja mihin ne ovat kuluneet. Katsomalla lähikuukausien tapahtumia voi laskea keskimääräiset kulut ja kirjata ne budjettiin. 

Budjettiin kannattaa varata rahaa myös yllättäviä menoja varten, jotta ne eivät horjuta taloutta pois tasapainosta.

Yhdistä lainat hakemalla yhdistelylainaa

Kun olet laskenut budjetin ja sinulla on tiedossa kaikki nykyiset lainat, luottokortit ja osamaksut, voit lähteä hakemaan yhdistelylainaa. Hakemuksen täyttäminen on helppoa, kun olet jo etsinyt tarvittavat tiedot esille budjettia tehdessä. Tiedät myös sen kuukausittaisen maksuvaran, jonka voit käyttää lainan lyhentämiseen. Edullisimman yhdistelylainan löydät kilpailuttamalla.

Miksi yhdistelylaina kannattaa kilpailuttaa?

Yhdistelylainaa haetaan, jotta kuukausittaisissa lainanhoitokustannuksissa olisi mahdollista saavuttaa säästöä. Yhdistelylaina kannattaakin aina kilpailuttaa, jotta löytää edullisimman lainatarjouksen. Vakuudettoman yhdistelylainan kilpailuttaminen on helppoa ja mahdolliset lainatarjoukset saa nopeasti.

Vain kilpailuttamalla pystyy löytämään edullisimman mahdollisen lainatarjouksen ja tarttumaan siihen. Kilpailuttaessa kannattaa kiinnittää erityisesti huomiota:

• Lainatarjousten korkoprosenttiin
• Lainan muihin kustannuksiin (tilinhoitomaksu, avauspalkkio)
• Kuukausierään ja maksuaikaan 
• Todelliseen vuosikorkoon
• Arvioituihin kokonaiskustannuksiin

Lainatarjouksia kannattaa verrata nykyisiin lainanhoitokuluihin ja ottaa yhdistelylaina vain siinä tapauksessa, että sen kulut ovat edullisemmat kuin nykyisten lainojen hoitokulut. On myös hyvä huomioida lainojen arvioitu kokonaismäärä. Mikäli valitaan kovin pitkä takaisinmaksuaika, lainan kuukausierä painuu pienemmäksi, mutta lopullinen maksettava kokonaismäärä voi nousta korkeaksi. Tällainen laina ei tuo säästöä, vaikka voikin helpottaa taloutta pienemmän kuukausierän ansiosta.

Yleensä yhdistelylainalla voidaan kuitenkin saavuttaa säästöä. Koska lainoista veloitetaan tilinhoitomaksuja ja muita kustannuksia, yhden isomman lainan kustannukset tulevat edullisemmaksi kuin usean pienemmän lainan. Isompi lainasumma voi myös olla helpompi saada kohtuullisella korkoprosentilla kuin pienemmät pikalainat.

Paras yhdistelylainan kilpailutus

Koska yhdistelylainan tarkoituksena on saavuttaa mahdollisimman suuri säästö nykyisiin lainoihin verrattuna, paras yhdistelylaina on yleensä sama asia kuin edullisin yhdistelylaina. Yhdistelylainan kilpailutus kannattaakin tehdä mahdollisimman monen pankin ja rahoituslaitoksen välityksellä, jotta on löytää edullisimman lainatarjouksen.

Yhdistelylainan kilpailuttaminen kauttamme on helppoa ja nopeaa. Voit valita yhden palvelun tai kokeilla useampaa. Hakemuksen täyttäminen ei vielä sido mihinkään ja kilpailuttaminen on täysin maksutonta.

Paras

Valitse suosittu kilpailutus

Kilpailuta kaikki lainat

Kilpailuta lainat

Kuinka paljon yhdistelylainan avulla voi säästää?

Tässä esimerkissä on haettu 10 000 € yhdistelylainaa, jonka avulla maksetaan kolme pienempää lainaa pois. Tämän jälkeen keskitytään maksamaan vain yhtä lainaa pois. Esimerkin lainoissa ei veloiteta erikseen avauspalkkiota eikä niissä ole laskutuslisää.

Yhdistelylainan tuoma säästö riippuu aina siitä, millaisia korkoja ja kustannuksia aiemmilla lainoilla on ja toisaalta millaisen koron uudelle lainalle saa neuvoteltua. Keräsimme esimerkkiä varten varsin tyypillisiä lainakustannuksia, mutta huomioitavaa on, että osalla aiemmat lainat ja luotot saattavat olla selvästi kalliimpiakin.

Kolmen pienemmän lainan kustannukset:

Näitä kolmea lainaa maksetaan kuuden vuoden aikana kuluineen takaisin yhteensä noin 13 844 €. Kuukausittaisista lainojen lyhennykset korkoineen ovat 237,50 €.

Haetaan yhdistelylainaa sillä ajatuksella, että kuukausittainen lyhennyserä ei juurikaan muutu, vaan takaisinmaksuaika pitenee siten, että kuukausierä pystytään pitämään samana.

Jokaisessa yllä olevista vaihtoehdoista saavutetaan säästöä alkuperäiseen tilanteeseen verrattuna. Mitä edullisemman koron lainalle saa, sitä suurempi säästö saavutetaan.

Lainatarjousten korkoprosentti on aina yksilöllinen. Kilpailuttamalla on mahdollista löytää edullisimmat mahdolliset lainatarjoukset. Näitä kannattaa verrata jo olemassa oleviin lainoihin ja vaihtaa yhdistelylainaan, mikäli sen avulla on mahdollista saavuttaa säästöä.

Lainan korkoprosentti

Korko on se palkkio, jonka lainan myöntävä taho saa siitä, että lainaa sinulle rahaa. Korkoprosentti määritellään hakijasta tehdyn riskinarvion perusteella. Mikäli lainanmyöntäjä katsoo riskin olevan pieni, on lainatarjouksen korko yleensä pienempi. Mikäli riskin katsotaan olevan suuri, on myös lainan korkoprosentti suurempi.

Kuka voi hakea yhdistelylainaa?

Lainanmyöntäjien kriteerit vaihtelevat. Yleensä hakijan on täytettävä seuraavat ehdot:

• Vähintään täysi-ikäinen. Monet luotonmyöntäjät vaativat kuitenkin 20 vuoden ikää.
• Hakijan tulee asua vakituisesti Suomessa.
• Raha-asiat tulee olla hoidettu moitteettomasti eikä saa olla maksuhäiriömerkintöjä.
• Hakijalla tulee olla säännöllisiä tuloja.

Lainaa on todennäköisempi saada seuraavissa tapauksissa:

• Sinulla on kanssahakija.
• Sinun on mahdollista hankkia pyydettäessä lainalle takaaja.

Yhdistelylaina ylivelkaantuneelle

Joskus voi käydä myös niin, että yhdistelylainaa ei myönnetä, vaikka hakemuksia laittaa useampaan paikkaan. Usein syynä on ylivelkaantuminen, joka usein estää yhdistelylainan saamisen. On myös mahdollista, että mikäli laina myönnetään, sen korko on niin suuri, että sitä ei ole kannattavaa ottaa. Mikäli velkaa on kertynyt liikaa, kannattaa miettiä tarkkaan omia kulutustottumuksiaan ja velkaantumiseen johtaneita syitä.

Jos veloista on vaikea selviytyä, eikä saa yhdistelylainaa, on paras olla yhteydessä Takuusäätiöön. Takuusäätiön avulla voi yrittää tehdä realistisen maksusuunnitelman tai hakea apua järjestelylainan saamiseksi.

Yhdistelylaina kokemuksia

Yhdistelylainasta saadaan apua velkojen hallintaan, joten hakijoilla on yleensä hyviä kokemuksia siitä. Yhden isomman lainan saa usein pienempiä lainoja edullisemmalla korolla. Säästöä on saatu myös siitä, että useiden tilinhoitomaksujen ja laskutuslisien sijaan niitä maksetaan enää yhdestä lainasta. Talouden suunnittelu ja velkojen maksu on helpottunut, kun kuukaudessa on vain yksi lainanlyhennys maksettavana.

Myös yhdistelylainan kilpailuttaminen on yleensä positiivinen kokemus. Kilpailuttaminen lainanvälittäjän kautta on helppoa ja nopeaa. Lainatarjousten joukosta on löytynyt edullisin tarjous, jolloin lainojen korkokuluissa on saavutettu säästöä. 

Mikäli sinulle on kertynyt useita pienempiä vakuudettomia lainoja, suosittelemme ehdottomasti tutustumaan yhdistelylainaan ja lähtemään kilpailuttamaan lainatarjoukset.

Paras

Valitse suosittu kilpailutus

Kilpailuta kaikki lainat

Kilpailuta lainat

Usein kysytyt kysymykset yhdistelylainasta