Pienikorkoinen laina: Vertaa lainaa pienellä korolla

Miten löytää lainaa pienellä korolla?

Pienikorkoinen laina löytyy parhaiten kilpailuttamalla. Lainojen kilpailuttaminen tarkoittaa sitä, että pyytää tarjouksia useammasta paikasta mahdollisimman edullisen lainatarjouksen löytämiseksi. Kilpailuttamisen voi tehdä kahdella eri tavalla:

• Pyytämällä itse lainatarjouksia eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Tämä edellyttää sitä, että käy täyttämässä hakemuksen erikseen jokaisen toimijan sivuilla.
• Hyödyntämällä lainanvälittäjän palveluita. Lainanvälittäjä kilpailuttaa jopa kymmeniä pankkeja ja lainanmyöntäjiä puolestasi. Riittää, että täytät yhden hakemuksen lainanvälittäjän sivuilla.

Saat tietää juuri sinulle tehtävien lainatarjousten korkoprosentit vain täyttämällä hakemuksen. Kilpailuttaminen onnistuu pienimmällä vaivalla täyttämällä hakemuksen yksittäisten toimijoiden sijaan lainanvälittäjän sivuilla.

Lainanvälittäjä auttaa löytämään pienikorkoisen lainan

Lainanvälittäjä ei itse osallistu päätöksentekoon lainan myöntämisen suhteen tai ole mukana määrittämässä sinulle tarjottavan lainan korkoa. Lainanvälittäjän tarkoituksena onkin yhdistää lainan hakija ja myöntäjä sekä löytää pari, jossa molemmat ovat tyytyväisiä yhteiseen sopimukseen. 

Hakijalle lainanvälittäjien palvelut ovat aina täysin maksuttomia, eikä lainahakemuksen lähettäminen sido vielä ottamaan lainaa. Mikäli tarjotut lainat eivät ole riittävän pienikorkoisia, ei niitä ole pakko ottaa.

Voit hyödyntää lainaa hakiessa yhden tai useamman lainanvälittäjän palvelua. Lainavertailuun kannattaakin ottaa mukaan mahdollisimman monta toimijaa, jotta löytää itselleen sopivimman ja edullisimman lainatarjouksen.

Paras

Valitse suosittu kilpailutus

Kilpailuta kaikki lainat

Kilpailuta lainat

Lainan kilpailuttaminen käytännössä

Lainan kilpailuttaminen lainanvälittäjän kautta on erittäin helppoa ja nopeaa. Pienikorkoinen laina löytyy seuraavasti:

1. Tutustu lainanvälittäjien palveluihin. Valitse niiden joukosta yksi tai useampia.
2. Täytä hakemus lainanvälittäjän sivuilla. Tavoitat yhden hakemuksen välityksellä parhaimmillaan jopa kymmeniä lainanmyöntäjiä.
3. Vastaanota alustavat lainatarjoukset. Saat lainatarjouksia usein erittäin nopeasti, jopa muutamien minuuttien kuluessa.
4. Vertaa ja valitse. Lainatarjouksia vertaillessa on hyvä kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon pelkän korkoprosentin sijaan. Tämä huomioi sekä lainan koron että muut kustannukset.
5. Toimita liitteet. Jos löydät tarjousten joukosta itsellesi sopivan lainan, toimita mahdolliset pyydetyt liitteet sähköisesti. 
6. Allekirjoita sopimus. Lopullinen lainasopimus allekirjoitetaan omia pankkitunnuksia käyttämällä.
7. Vastaanota rahat. Saat parhaimmillaan rahat tilillesi jo saman päivän aikana. Useimmiten tässä menee kuitenkin muutama arkipäivä.

Kokeile tästä Omalainan kilpailutusta, se kattaa jopa yli 30 eri pankkia ja luotonmyöntäjää.

Lainan korko ja kokonaiskustannukset

Lainan korko ei ole ainoa kustannuksiin vaikuttava asia. Sillä on kuitenkin merkittävä vaikutus siihen, kuinka suureksi lainan kokonaiskustannukset muodostuvat. Yksinkertaisesti sanottuna, mitä pienempi korko, sitä edullisemmaksi laina tulee. 

Alla on esimerkki, jossa haetaan 10 000 euron suuruista vakuudetonta lainaa. Lainan hakija kilpailuttaa lainan ja vastaanottaa kolme koron suhteen toisistaan poikkeavaa tarjousta. Kaikki kolme toimijaa veloittaa avauspalkkion 50 € ja tilinhoitokustannuksia 5 € kuukaudessa. Laina aiotaan maksaa takaisin viiden vuoden kuluessa.

Kuten esimerkistä näkee, etsimällä edullisimman korkoprosentin voi säästää huomattavasti rahaa sekä kuukausierän että kokonaiskustannusten osalta. Jokainen lainanmyöntäjä hinnoittelee tarjoamansa lainat ja palvelut itse, joten sama hakija voi saada koron suhteen hyvin erilaisia lainatarjouksia eri toimijoilta. 

Vertailua tehdessä on hyvä muistaa, että myös mahdollinen avauspalkkio ja kuukausittain veloitettavat tilinhoitokulut vaikuttavat lainan lopullisiin kokonaiskustannuksiin. Todellisuudessa myös nämä vaihtelevat ja lainoja vertaillessa kannattaakin katsoa kokonaiskustannuksia pelkän korkoprosentin sijaan. Todellinen vuosikorko huomioi myös lainan sivukulut.

Miten lainan korko määräytyy?

Lainan korko määräytyy sen mukaan, kuinka suuren riskin lainanmyöntäjä katsoo ottavansa lainatessaan sinulle rahaa. Yleisesti on helpompaa saada pienikorkoinen laina silloin, kun sen takaisinmaksuun on hyvät edellytykset. Ennen lainatarjouksen tekemistä hakijasta tehdään riskinarvio, jonka perusteella määritellään tarjottavan lainan korko. Korkoon vaikuttaa muun muassa seuraavat asiat:

• Tulot – Mitä paremmat tulot, sitä paremmat edellytykset lainan takaisinmaksuun on.
• Menot – Lainaa hakiessa kysytään myös muiden lainojen ja luottojen tiedot sekä asumiseen kuluva raha. Jos iso pala tuloista menee muiden lainojen hoitoon, ei ole kovin todennäköistä saada uutta lainaa.
• Työtilanne – Usein vaaditaan, että hakijalla on vakituinen työpaikka, jonka koeaika on jo ohi.
• Ikä – Usein vaaditaan 20-vuoden ikää, vaikka jotkut toimijat voivat myöntää lainan vasta 18-vuotiaalle. Iän myötä elämäntilanteen katsotaan olevan vakiintuneempi, mikä vaikuttaa myönteisesti lainan myöntämiseen.
• Mahdollinen kanssahakija – Lainaa voi hakea yleensä yhdessä toisen hakijan kanssa. Tällöin on usein mahdollista saada pienempikorkoinen laina kuin yksin.

Lainan muut kustannukset

Lainan korkoprosentti ei ole ainoa kustannus, joka lainasta maksetaan. Lainan korkoprosentilla on suuri vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin, mutta myös lainan sivukuluista voi tulla merkittävä lisäkustannus. Lainatarjouksia vertaillessa kannattaa kiinnittää huomio erityisesti todelliseen vuosikorkoon, joka ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset.

Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttaa korkoprosentin lisäksi seuraavat maksut:

• Avausmaksu. Tätä voidaan kutsua myös järjestelypalkkioksi tai lainan perustamismaksuksi. Yleensä tämä maksetaan lainan takaisinmaksun aikana kuukausittaisten lyhennysten yhteydessä.
• Tilinhoitokulut. Lainatilin hoidosta voidaan veloittaa erikseen kuukausittainen kustannus. Erityisesti pienemmän lainan kohdalla tämä voi muodostaa huomattavan lisäkustannuksen kuukausittaiseen lyhennyserään.
• Laskutuslisä. Laskutuksesta voidaan veloittaa erikseen aina tai se voi liittyä tiettyyn laskutustapaan kuten paperilaskuun.

Paras

Valitse suosittu kilpailutus

Kilpailuta kaikki lainat

Kilpailuta lainat

Mikä on pienikorkoinen laina?

Vakuudettomien lainojen korkoprosentit vaihtelevat 4 – 20 % välillä. Lainan nimelliskorko ei voi olla tätä suurempi, koska se on kielletty lainsäädännöllä. Kuitenkin 20 % on jo melko suuri korkoprosentti ja tällainen laina kannattaa ottaa vain silloin, kun tietää suoriutuvansa lainan takaisinmaksusta ongelmitta.

Yleisesti kohtuullinen vakuudettoman lainan korkoprosentti on 10 % ja tästä edullisemmaksi mentäessä voi jo puhua jo melko pienikorkoisesta lainasta. Aivan matalinta 4 % korkoa tarjotaan melko harvoin ja hakija luottoarvion tulee olla erittäin hyvä, että saa tarjouksen näin matalalla korolla. Kaikkein pienin korko on vakuudellisilla lainoilla ja asuntolainoilla, tosin myös näiden korot ovat olleen viime aikoina noususuunnassa.

Pienikorkoinen laina vanhojen lainojen yhdistelyyn tai uudelleenjärjestelyyn

Mikäli sinulla on jo useampia pienempiä vakuudettomia lainoja tai yksi suurempi vakuudeton laina, kannattaa myös ne kilpailuttaa säännöllisesti ja hakea yhdistelylainaa. Yleensä lainakustannuksissa saavutetaan säästöä silloin, kun useat pienet lainat yhdistetään yhdeksi suuremmaksi lainaksi. 

Käytännössä tällöin haetaan kilpailuttamalla uutta lainaa, joka käytetään vanhojen lainojen takaisinmaksuun. Tämän jälkeen keskitytään maksamaan pois tämä yksi suurempi laina. Säästöä voidaan saavuttaa sillä, että useiden lainojen kustannusten sijaan maksetaan niitä enää yhdestä lainasta. Tavoitteena on myös löytää kilpailuttamalla pienempikorkoinen laina edellisiin verrattuna.

Myös yksittäinen vakuudeton laina kannattaa kilpailuttaa aika ajoin. Kilpailuttaminen ei sido hakijaa mihinkään, eikä lainatarjouksia tarvitse tai kannata hyväksyä, mikäli ne ovat kalliimpia kuin olemassa oleva laina.

Lainaa pienellä kuukausierällä

Vakuudettoman lainan takaisinmaksuaikaan voi vaikuttaa tietyissä puitteissa itse. Yleensä laina on maksettava kuitenkin enintään 15 vuodessa takaisin. Jos lainalle valitsee kovin pitkän takaisinmaksuajan, saa kuukausierän painumaan pienemmäksi. Koska koko tältä ajalta maksetaan kuitenkin korkoja ja kuluja, voi se nostaa lopullisen takaisinmaksettavan summan moninkertaiseksi lainasummaan nähden.

Pieni kuukausierä ei siis aina ole järkevin valinta, vaan vakuudeton laina kannattaa aina maksaa mahdollisimman pian pois. Näin kustannukset eivät pääse paisumaan laina-aikana kohtuuttoman suuriksi. Lainan kuukausierä kannattaa valita sellaiselle tasolle, että se ei vedä taloutta liian tiukoille, mutta lainan saa maksettua kohtuullisessa ajassa takaisin. 

Vakuudellinen laina on yleensä pienikorkoisin laina

Yleensä kaikista edullisin ja pienikorkoisin laina on vakuudellinen laina. Jos lainan pantiksi voi asettaa vakuutena esimerkiksi oman asunnon, voi korkomarginaali olla merkittävästi alhaisempi, kun pankin riskit pienenevät.

Vakuudellisista lainoista tunnetuin on asuntolaina, jossa ostettava asunto toimii osittaisena vakuutena. Asuntolainan lisäksi pankit voivat myöntää joissain tilanteissa vakuudellista lainaa arjen kulutukseen. Tyypillisesti tällaista lainaa myönnetään esimerkiksi asunnon remontointiin.

Vakuudellisessa lainassa lainan pantiksi asetetaan vakuuksia. Vakuudeksi kelpaa yleensä vain reaaliomaisuus eli joko asunto tai kesämökki. On hyvä muistaa, että asunnosta tulee olla maksettu riittävästi, jotta se voi toimia uuden lainan vakuutena. Vakuudellinen laina on yleensä pienikorkoisin laina, koska asetettu vakuus pienentää lainanmyöntäjän riskiä.

Paras

Valitse suosittu kilpailutus

Kilpailuta kaikki lainat

Kilpailuta lainat

Usein kysytyt kysymykset pienikorkoisesta lainasta