Järjestelylaina: järjestämällä lainat voi saavuttaa säästöä

Mikä on järjestelylaina?

Järjestelylainan tarkoituksena on katkaista velkaantumisen kierre ja järjestellä lainat uudelleen siten, että maksuista on mahdollista suoriutua. Järjestelylainaa kannattaa harkita erityisesti silloin, jos joutuu ottamaan uusia lainoja selviytyäkseen edellisten maksuista tai on kertynyt useita pieniä lainoja, joiden hoitamiseen kuluu kuukausittain reippaasti rahaa.

Jokaisesta lainasta joutuu maksamaan kuukausittaisen lyhennyksen yhteydessä myös korkoja ja kuluja. Mitä enemmän erillisiä lainoja on, sitä enemmän kertyy myös niihin liittyviä kuluja. Järjestelylainan tavoitteena on maksaa erilliset lainat pois, minkä jälkeen kuukaudessa maksetaan vain yksi lainanlyhennys. Järjestelylainan yhteydessä ei myönnetä lisää lainaa, vaan laina käytetään vanhojen velkojen maksamiseen.

Milloin järjestelylainaa kannattaa harkita?

• Sinulla on useita pieniä lainoja
• Sinun on vaikeuksia suoriutua useiden erillisten lainojen kuukausittaisista maksuista
• Yhdistämällä lainat säästäisit koroissa ja muissa lainoihin liittyvissä kustannuksissa
• Sinulla on edellytyksiä selvitä järjestelylainan kustannuksista koko takaisinmaksun ajan
• Sinun on mahdollisuus saada järjestelylaina, joka kattaa kaikki vakuudettomat lainat

Paras

Valitse suosittu kilpailutus

Kilpailuta kaikki lainat

Kilpailuta lainat

Kuinka paljon järjestelylainaa voi saada?

Mahdollinen lainasumma riippuu siitä, minkälaista lainaa haetaan ja omasta maksukyvystä. Takuusäätiön takaamalle järjestelylainalle on määritetty enimmäismäärä, eikä sitä myönnetä, jos hakijalla on tätä enemmän vakuudettomia lainoja. 

Järjestelylainan hyöty on pienempi, mikäli sen ulkopuolelle jää vielä runsaasti maksuja. Silloin järjestelylainan lisäksi joutuu edelleen maksamaan useampien lainojen korkoja ja kuluja eikä järjestelylaina välttämättä tuo helpotusta tilanteeseen.

Vakuudellista järjestelylainaa on mahdollista saada vain siinä tapauksessa, että omaa riittävästi pantiksi asetettavaa omaisuutta. Vakuudellisen järjestelylainan saaminen on kuitenkin melko vaikeaa ja summat ovat yleensä melko pieniä. Vakuudellisen lainan korko on yleensä vakuudetonta matalampi, joten jos tällaista on mahdollista hakea, kannattaa aina pyytää tarjous.

Vakuudetonta järjestelylainaa voidaan myöntää enintään 70 000€. Jokaisen hakijan maksukyky arvioidaan erikseen ja lainaa myönnetään vain oman maksukyvyn puitteissa.

Onko varmaa järjestelylainaa olemassa?

Järjestelylainaa ei myönnetä silloin, jos hakijan maksukyky ei riitä sen takaisinmaksuun. Varmaa järjestelylainaa ei ole siis olemassa ja jokaisen hakijan tilanne arvioidaan yksilöllisesti.

Järjestelylainan hakemisen ehtoina on:

• Säännölliset tulot – Tulojen ei tarvitse olla aina palkkatuloja ja lainaa voidaan joissain tapauksissa myöntää myös tulojen ollessa pitkäaikaisia etuuksia.
• Luottotiedot – Useimmat luotonantajat vaativat sitä, että hakijan luottotiedot on kunnossa. 
• Maksukyky – Hakijan maksukyvyn tulee riittää järjestelylainan takaisinmaksuun.
• Ikä – Useimmat pankit ja rahoituslaitokset edellyttävät vähintään 20-vuoden ikää. Osa rahoituslaitoksista myöntää lainoja myös tätä nuoremmille täysi-ikäisille.

Järjestelylaina luottotiedottomalle

Useimmat luotonmyöntäjät edellyttävät sitä, että hakijan luottotiedot ovat kunnossa. Mikäli pienempiä lainoja on kertynyt useita ja kaikista maksuista on vaikea selvitä, kannattaa selvittää tilannetta ennen kuin tilanteesta aiheutuu maksuhäiriömerkintä.

On myös rahoituslaitoksia, jotka myöntävät järjestelylainoja luottotiedottomille, jos hakijan maksukyky on riittävä. Vaihtoehtoja on kuitenkin tällöin vähemmän ja tarjottavan lainan korko voi olla kohtuuttoman suuri. 

Myös Takuusäätiön takaus on mahdollinen, vaikka omaisi maksuhäiriömerkinnän tai velkoja olisi ulosotossa. Takuusäätiön takauksen voi saada vain silloin, kun sen avulla voidaan kattaa kaikki vakuudettomat velat.

Apuna voi olla myös lainan takaaja tai yhteishakija. Monissa lainan kilpailutuspalveluissa voit valita hakemukselle myös yhteishakijan, jolloin pankit voivat tarjota sen perusteella lainaa.

Mitä tehdä, jos järjestelylainaa ei saa?

Kaikki edellä mainitut keinot ovat vapaaehtoisia tapoja järjestää velkoja uudelleen. Joskus tilanne voi olla mennyt niin pitkälle, että mikään näistä vaihtoehdoista ei onnistu eikä järjestelylainaa ole mahdollista saada. Yleensä syynä on joko liian iso velkasumma tai se, että hakija ei maksuvaran osalta tule selviytymään järjestelylainan takaisinmaksusta.

Vapaaehtoisten järjestelyvaihtoehtojen epäonnistuessa on mahdollista hakea velkajärjestelyä. Yksityishenkilön velkajärjestely perustuu lakiin ja sitä haetaan käräjäoikeudelta.

Lainojen yhdistämisen kilpailuttaminen

Mikäli järjestelylaina tuntuu omalla kohdalla oikealta ratkaisulta, kannattaa se ensin lähteä kilpailuttamaan kauttamme. Jos lainatarjouksia ei kilpailuta, on mahdotonta tietää, minkä hintaisen lainan voi saada.

Erityisesti silloin, kun tavoitteena on pienentää lainoista johtuvia kuukausittaisia kuluja, on tärkeää kilpailuttaa ja etsiä edullisin laina. Lainojen yhdistämisen kilpailuttaminen on nykyisin tehty todella helpoksi.

Kun lähdet kilpailuttamaan järjestelylainaa, toimi seuraavasti:

1. Selvitä ensin kaikkien vakuudettomien lainojen ja velkojen määrät. Näihin kannattaa huomioida myös mahdolliset luottokorttivelat ja osamaksut. Järjestelylainasta saadaan paras hyöty silloin, kun sen avulla pystyy maksamaan kaikki pienemmät lainat pois.
2. Laske nykyiset kuukausikustannukset. Laske vertailua varten kaikkien lainojen ja osamaksujen kuukausittaiset kustannukset. Mikäli asut omistusasunnossa, älä laske asuntolainan kustannuksia tähän. Laske myös se, kuinka paljon lyhennät itse velkoja ja kuinka paljon maksat korkoja ja muita kuluja.
3. Laske oma maksuvarasi. Järjestelylainaa voi hakea vain silloin, kun se on myös varaa maksaa pois. Lainan pääoma, korot ja muut kulut sekä maksuaika vaikuttavat tulevaan kuukausittaiseen lyhennykseen. Lainanlyhennyksen lisäksi pitää pystyä maksamaan muut pakolliset menot.
4. Kilpailuta lainatarjoukset kauttamme. Täytä lainahakemus lainanvälittäjän sivuilla, jolloin tavoitat jopa useita kymmeniä pankkeja ja rahoituslaitoksia. Hae lainaa sillä summalla, että saisit maksettua kaikki pienemmät lainat pois.
5. Vertaile lainatarjouksia. Kiinnitä huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon, joka kertoo eniten siitä, mitkä lainan kokonaiskustannukset tulevat olemaan.
6. Vertaile edullisinta tarjousta nykyisiin kustannuksiisi. Mikäli kuukausittainen maksuerä on pienempi kuin nykyiset kulut, kannattaa tarttua tarjoukseen.
7. Allekirjoita sopimus pankkitunnuksilla. Netissä haetun lainan saa allekirjoitettua helposti omien pankkitunnusten avulla.
8. Lyhennä jatkossa vain yhtä lainaa. Kun kaikki pienemmät lainat on maksettu pois, voit keskittyä maksamaan vain järjestelylainaa pois.

Järjestelylainaa pohtiessa on hyvä muistaa, että hakeminen ei vielä sido mihinkään ja se on täysin maksutonta. Kilpailuttamalla voi selvittää, onko kuukausikustannuksia mahdollista pienentää. Mikäli ei saa riittävät hyvää tarjousta, ei järjestelylainaa kannata ottaa. Hakemus kannattaa lähettää mahdollisimman monelle pankille ja rahoituslaitokselle edullisimman tarjouksen löytämiseksi.

Paras järjestelylaina

Paras järjestelylaina on aina se, joka pienentää eniten maksutaakkaa. Mikäli järjestelylaina ei tuo helpotusta maksuihin, ei sitä kannata ottaa. Järjestelylainan tarkoituksena on lainoista aiheutuvien kustannusten pienentäminen ja kuukausittaisten maksujen kohtuullistaminen.

Parhaan järjestelylainan löytää vain kilpailuttamalla ja vertailemalla saatuja lainatarjouksia. Hakemuksen täyttäminen ja tarjousten kilpailuttaminen ei sido mihinkään ja mikäli sopivaa tarjousta ei tule, ei tarjouksia tarvitse hyväksyä.

Järjestelylaina kokemuksia

Järjestelylainasta on yleensä hyviä kokemuksia, koska parhaimmillaan se auttaa katkaisemaan velkaantumisen kierteen, helpottaa maksutaakkaa, selkeyttää tilanteen ja mahdollistaa velkojen takaisinmaksun siten, että myös arjen pakollisiin menoihin jää riittävästi rahaa.

Netissä olevat huonot kokemukset järjestelylainoihin liittyvät etenkin tilanteisiin, kun haluttua lainaa ei ole saanut. Ison järjestelylainan saaminen ei aina ole mahdollista, jos talouden tulot ja menot eivät ole tasapainossa.

Ensimmäinen asia järjestelylainaa miettiessä on kilpailuttaa lainatarjoukset. Järjestelylaina kannattaa silloin, kun se pienentää kuukaudessa lainojen hoitamiseen meneviä kustannuksia.

Paras

Valitse suosittu kilpailutus

Kilpailuta kaikki lainat

Kilpailuta lainat

Usein kysytyt kysymykset järjestelylainoista