Oletko lähettänyt useita lainahakemuksia, mutta saanut aina kielteisen lainapäätöksen? Tämä voi olla turhauttavaa, mutta yleensä kielteisen lainapäätöksen taustalla on selkeä syy. Tietyillä asioilla voi parantaa omia mahdollisuuksia saada laina.
Sellaista lainaa ei kuitenkaan ole olemassa, joka myönnettäisiin ilman minkäänlaisia vaatimuksia kenelle tahansa. Tämä on myös lainan hakijoiden parhaaksi – jos lainan lyhennykset tekevät taloudesta tiukkaa, on ylivelkaantumisen riski suuri.
Ei ole olemassa lainaa, joka myönnetään kaikille
Jokaisella lainantarjoajalla on omat minimivaatimukset sille, että voidaan tehdä myöntävä päätös hakemukseen. Lainaa ei myönnetä kenelle tahansa, ja jokainen vastuullinen lainanmyöntäjä varmistuu siitä, että hakijalla on edellytykset maksaa lainasumma takaisin.
Eri rahoituslaitosten vaatimukset hakijoille vaihtelevat, joten joskus lainan voi saada toisesta paikasta. Jos vastaus jokaiseen hakemukseen on kuitenkin kielteinen, kannattaa omaa taloutta laittaa parempaan tasapainoon ennen uuden hakemuksen täyttämistä.
Ei ole pankkia tai rahoituslaitosta, joka myöntäisi lainaa ilman mitään ehtoja kaikille hakijoille. Kielteinen lainapäätös voi turhauttaa, mutta vastuullinen lainanmyöntäminen on myös hakijoiden eduksi.
Liian suuri lainasumma omiin tuloihin tai talouteen nähden voi johtaa liian tiukkaan arkeen tai maksuvaikeuksiin. Ylivelkaantuminen johtaa kierteeseen, josta on vaikea selvitä.
Voiko lainaa saada ilman luottotietoja?
Kaikki lainantarjoajat tarkistavat hakijoiden luottotiedot. Puhtaat luottotiedot ilman maksuhäiriömerkintöjä ovat merkki siitä, että hakija hoitaa raha-asiat tunnollisesti.
Maksuhäiriöt kertovat puolestaan sen, että hakijan on syystä tai toisesta vaikeuksia suoriutua nykyisistä laskuista.
Pääsääntöisesti rahoituslaitokset eivät myönnä lainaa luottotiedottomalle, mutta joskus tästä voidaan tehdä poikkeuksia. Se edellyttää kuitenkin aina vakuuksia tai henkilötakausta lainalle.
Ennen maksuhäiriömerkinnät säilyivät vuosia, joten hetkelliset rahavaikeudet vaikuttivat elämään vielä pitkään velkojen maksamisen jälkeen. Luottotietolain uudistuksen myötä tähän tuli muutos, ja maksuhäiriömerkinnät poistuvat huomattavasti nopeammin.
Lainaa harkitessa kannattaa hoitaa nykyiset velat pois, jolloin myös maksuhäiriömerkintä poistuu. Tämän jälkeen voi hakea lainaa puhtailla luottotiedoilla.
Vakuudettoman lainan saaminen edellyttää aina hyvää maksukykyä
Vakuudeton laina on laina, jolle ei aseteta pantteja, takaajaa tai vakuuksia. Pankki tai rahoituslaitos ottaa aina riskin myöntäessään lainan, koska takaisinmaksulle ei ole varasuunnitelmaa. Jos lainanottaja ei selviydy maksuista, jää se viime kädessä luotonmyöntäjän tappioksi.
Tästä syystä lainanprosessin aikana arvioidaan lainan hakijan maksukyky ja luotettavuus. Kun hakijan maksukyky ja taloudellinen tilanne on hyvä, ei lainan takaisinmaksun kanssa tule todennäköisesti ongelmia.
Liian isoa lainaa ei myönnetä, koska sen takaisinmaksu tuottaa todennäköisesti ongelmia jossain vaiheessa.
Lainahakemuksessa kysytään myös nykyisten velkojen määrää. Jo olemassa olevat lainat vievät oman osansa tuloista vaikuttaen hakijan maksukykyyn. Myöntävä lainapäätös edellyttää sitä, että tulot ja menot ovat hyvässä tasapainossa.
Kilpailuttamalla lainat voit parantaa mahdollisuuksiaan saada lainaa. On todennäköisempää, että usea pankki kilpailuttamalla joku on valmis myöntämään lainaa.
Paras
Rinnakkaishakijan avulla voi parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia
Jos vastaus jokaiseen lainahakemukseen on kielteinen, voi lainaa hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakija eli yhteishakija on useimmiten oma puoliso tai muu läheinen, joka allekirjoittaa lainahakemuksen varsinaisen hakijan kanssa.
Myös rinnakkaishakijan tulot ja taloudellinen tilanne huomioidaan lainaa hakiessa, joten erityisesti isompaa lainaa hakiessa on todennäköisempää saada myöntävä lainapäätös. Myös tarjottavan lainan korko voi olla edullisempi.
Erityisesti yhteisiin hankintoihin käytettävää lainaa kannattaa siksi hakea yhdessä. On kuitenkin hyvä tiedostaa, että molemmat vastaavat koko lainasumman takaisinmaksusta. Mikäli toinen jättää omia lyhennyksiä maksamatta, joutuu toinen maksamaan myös ne.
Vakuudellinen pankkilaina myönnetään helpommin kuin vakuudeton laina
Vakuudellisen lainan myöntäminen on pankille pienempi riski kuin vakuudettoman. Tämä johtuu siitä, että lainan pantiksi asetetaan omaisuutta, joka toimii takeena lainan takaisinmaksusta.
Jos lainanlyhennykset jäävät hoitamatta, voidaan pantti viime kädessä myydä. Näin lainan myöntävä taho tietää saavansa lainasumman takaisin tavalla tai toisella.
Lainan vakuudeksi ei hyväksytä mitä tahansa omaisuutta, ja useimmiten siihen käy vain asunto, kiinteistö tai muu kiinteä omaisuus. Asunnosta tulee olla maksettu ainakin lainasumman verran jo pois, että sen voi asettaa asuntolainan lisäksi toisen lainan vakuudeksi.
Lainanmyöntäjä tekee päätöksen sen suhteen, mitä vakuudeksi hyväksytään. Vakuutena olevana omaisuutta ei voi myydä pois niin kauan, kun lainaa on jäljellä.
Vakuudellisen lainan hyviin puoliin kuuluu se, että lainan korko on lähes aina vakuudetonta lainaa edullisempi. Näin varsinaisen lainasumman päälle tulee vähemmän maksettavaa ja laina on edullisempi.
Sosiaalinen luotto on viimeinen vaihtoehto talouden tasapainottamiseen
Tilanne ei ole toivoton edes silloin, kun aiemmin otettujen lainojen takaisinmaksusta on vaikea selvitä ja luottotietoihin on tullut maksuhäiriömerkintöjä. Viimeisenä keinona on sosiaalinen luotto, joka on tarkoitettu velkakierteen katkaisemiseen ja talouden tasapainottamiseen.
Sosiaalista luottoa voi hakea omasta asuinkunnasta tai omalta hyvinvointialueelta. Sen enimmäismäärä vaihtelee, mutta alueesta riippuen luottoa voi saada jopa 15 000 euroa.
Luotto on tarkoitettu pienituloisille, mutta sen saamisen ehtona on maksukyky. Luoton hakijalla tulee olla säännölliset tulot ja muiden pakollisten menojen jälkeen rahaa tulee jäädä luoton takaisinmaksuun. Se voidaan myöntää lainojen yhdistelyyn vain, jos sillä saadaan yhdistettyä kaikki nykyiset velat.
Sosiaalisesta luotosta veloitetaan ainoastaan viitekorko, mikä tekee siitä erittäin edullisen lainan. Sen avulla onkin mahdollista saada oma talous takaisin tasapainoon ja päästä elämään arkea ilman velkataakkaa.
Yhteenveto
Kaikille myönnettävää lainaa ei ole olemassa, ja jokainen rahoituslaitos asettaa ehtoja lainan saannille. Hakijan taloudellisen tilanteen tarkastaminen on kaikkien etu, koska sen kautta voidaan ehkäistä ylivelkaantumista ja taloudellisia ongelmia.
Vakuudellista lainaa on helpompi saada, koska pankin riski on vakuuden ansiosta pienempi. Lainan hakeminen edellyttää kuitenkin omaisuutta, joka hyväksytään vakuudeksi.
Vakuudetonta lainaa hakiessa maksukyky ja hakijan luotettavuus korostuvat. Lainaa saa helpommin rinnakkaishakijan kanssa, koska molemmat vastaavat yhdessä koko lainasumman takaisinmaksusta.
Joskus yllättävät elämäntilanteet voivat johtaa velkakierteeseen, josta voi olla vaikea löytää ulospääsyä. Jos ei saa maksuhäiriömerkinnän tai taloudellisen tilanteen takia yhdistelylainaa, voi hakea sosiaalista luottoa. Se on erityisen edullinen laina, jonka tavoitteena on ehkäistä taloudellista syrjäytymistä.
Usein kysytyt kysymykset
Vastaus tähän on, että ei mitenkään. Yleensä lainaa ei myönnetä ilman luottotietoja, koska luottotietietojen menettäminen on merkki maksuvaikeuksista.
Lainan saaminen on todennäköisintä silloin, kun oma maksukyky on hyvä. Menot kannattaa tasapainottaa tuloihin sopivaksi ja huolehtia laskujen maksamisesta aina ajallaan. Lainapäätös on todennäköisemmin myöntävä silloin, kun haettava laina ei ole liian suuri omaan talouteen nähden.
Vakuudettoman lainan saa ilman takaajaa, kunhan maksukyky on hyvä. Vakuudellisen lainan saaminen edellyttää puolestaan takaajaa tai vakuuksia. Henkilötakaukset ovat nykyään harvinaisia ja usein vakuudeksi hyväksytään vain asunto tai kiinteistö.
Lainantarjoaja arvioi kokonaisuudessaan hakijan taloudellisen tilanteen, maksukyvyn ja elämäntilanteen. Vakiintunut elämäntilanne, säännöllinen palkka ja hyvä taloudellinen tilanne tekevät lainan saamisesta todennäköisempää.
Jos vastaus jokaiseen lainahakemukseen on kielteinen, on sille yleensä joku syy. Kielteisen päätöksen taustalla voi olla esimerkiksi se, että haettava laina on liian suuri.