ASP-lainan avulla on mahdollista hankkia ensimmäinen oma asunto osittain valtion tukemana. Mitä ASP-laina tarkoittaa ja miten se eroaa tavallisesta asuntolainasta? Tutustu aiheeseen tarkemmin tässä artikkelissa.
Mikä on ASP-laina?
ASP-järjestelmä tarkoittaa valtion tukemaa asuntosäästöpalkkiolakiin perustuvaa järjestelmää, jonka tarkoituksena on auttaa ensimmäisen omistusasunnon hankkimisessa.
ASP-lainaa voi saada ASP-säästämisen kautta. Tilin voi avata 15-44-vuotiaana, mutta lainan voi nostaa aikaisintaan täysi-ikäisenä. Järjestelmä on tarkoitettu tukemaan nimenomaan ensimmäisen asunnon ostamista, joten tiliä ei voi avata, jos on aiemmin omistanut puolet tai sitä enemmän asunnosta.
Mikäli asunnon haluaa hankkia ASP-säästämisen kautta, kannattaa tili avata heti kun se on mahdollista. Säästäminen ei vaadi suuria summia, vaan jo 50 euron kuukausitalletus riittää. Tarvittaessa ASP-tilin voi lopettaa kesken säästämisen, mutta silloin maksettu korko muuttuu verolliseksi.
ASP-tilille säästetään rahaa vähintään kahden vuoden ajan eikä sille ole asetettu enimmäisaikaa. Säästämisestä voi pitää välillä taukoja, mutta ennen lainan nostamista tulee talletuksia tehdä vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä. Neljänneksien ei tarvitse olla peräkkäisiä, mikä tekee ASP-säästämisestä erittäin joustavaa.
ASP-lainaa voi lähteä hakemaan silloin, kun säästämisen ehdot ovat täyttyneet. Laina voi kattaa enintään 90 % asunnon hinnasta, joten loput tulee olla säästettynä ASP-tilille. ASP-säästäminen ja laina kannattaa, koska valtio tukee niitä monin tavoin.
Ensiasunto kannattaa rahoittaa ASP-lainalla
ASP-järjestelmä tarjoaa useita valtion tukemia etuja perinteiseen asuntolainaan verrattuna, joten ensiasunto kannattaa hankkia ASP-säästämisen kautta, jos se on mahdollista.
Pankki maksaa säästetyille rahoille yhden prosentin suuruista talletuskorkoa. Tämän lisäksi säästötavoitteen tullessa täyteen maksetaan 2-4 prosentin suuruinen lisäkorko siinä vaiheessa, kun hankitaan asunto. Talletuskorot ovat verottomia ja ne lasketaan mukaan omarahoitusosuuteen.
ASP-lainalla voi rahoittaa jopa 90 prosenttia ensiasunnon hinnasta. Siten asunnon hankkiminen onnistuu huomattavasti pienempien säästöjen tai vakuuksien avulla verrattuna perinteiseen asuntolainaan, joka voi kattaa korkeintaan 85 prosenttia hankittavan asunnon hinnasta.
Pankki myöntää ASP-lainan, mutta sen koron on oltava edullisempi kuin muiden vastaavien ensiasuntolainojen korkojen. Sen lisäksi valtio maksaa korkotukea, jos ASP-lainan korko ylittää 3,8 prosenttia. Korkotukea voidaan maksaa enintään ensimmäiset kymmenen vuotta lainan ensimmäisestä nostosta.
Myös ASP-laina kannattaa kilpailuttaa
Vaikka ASP-tili avataan tiettyyn pankkiin, voi sen siirtää asuntoa ostaessa myös toiseen pankkiin. Myös ASP-lainat kannattaa kilpailuttaa, jotta löytää edullisimman lainatarjouksen hyödynnettäväksi.
Asunto ja sitä varten otettu asuntolaina ovat isoja sijoituksia, joten erot lainan korkoprosentissa voivat tarkoittaa jopa tuhansien eurojen eroja lopullisissa lainan kustannuksissa.
Vaikka kilpailuttaminen ja lainaneuvottelut useamman pankin kanssa vievät aikaa, voi sillä saavuttaa suuren säästön. Ensimmäiseen tarjoukseen tarttumisen sijaan kannattaa siis käydä neuvottelut useamman pankin kanssa ja valita se lainatarjous, joka tulee kustannuksiltaan edullisimmaksi.