Asuntolainan marginaalikorko vaikuttaa todelliseen vuosikorkoon eli lainan kokonaiskustannuksiin. Jotta ymmärtää lainan kustannusten muodostumisen, on hyvä ymmärtää, mitä lainan marginaali tarkoittaa. Käsittelemme tässä artikkelissa aihetta tarkemmin.
Lainan marginaali eli marginaalikorko – mitä se tarkoittaa?
Lainan korkoprosentti muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Näistä kahdesta marginaalikorko on se osuus, jonka pankki tai luottolaitos ottaa itselleen palkkioksi lainasta. Siten viitekorko on pankin oma korkolisä, jolla se kerää tuottoa itselleen lainatessaan rahaa asiakkailleen.
Pankin tarjoama marginaalikorko ei ole sama kahdelle asiakkaalle, vaan se vaihtelee eri asiakkaiden välillä. Korkoon vaikuttaa pankin oman hinnoittelun lisäksi lainanhakijasta tehtävä riskinarvio. Yleisesti marginaali on sitä suurempi, mitä isomman riskin pankki ottaa myöntäessään lainan.
Marginaalikorkoon vaikuttaa lisäksi myös muun muassa haettavan lainan suuruus, takaisinmaksuajan pituus ja lainan käyttötarkoitus.
Asuntolainan viitekorko ja todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko on mittari, joka kuvaa parhaiten asuntolainan kokonaiskustannuksia. Se huomioi marginaalikoron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kulut sekä viitekoron.
Viitekorko vaikuttaa lainan nimelliskorkoon
Viitekorko tarkoittaa korkoa, jonka pankki itse maksaa lainatessaan rahaa muualta, jotta voi lainata sitä eteenpäin asiakkailleen. Asuntolainoissa käytetään yleisimmin Euribor-korkoja, jotka ovat euroalueen yhteisiä viitekorkoja.
Yleisin Euribor-korko asuntolainoissa on 12 kuukauden Euribor, mutta asiakkaat voivat valita myös tätä lyhyemmän aikavälin Euriborin. Pankki voi tarjota viitekoroksi myös omaa Prime-korkoa, mutta nämä ovat käytännössä harvinaisempia.
12 kuukauden Euribor pysyy aina vuoden samana, minkä jälkeen se päivitetään taas seuraavaksi vuodeksi. Tätä lyhyemmän aikavälin Euribor-korot päivitetään useammin. Samalla kun Euribor-viitekorko päivitetään, myös siihen sidottujen asuntolainojen korot muuttuvat.
Asuntolainan nimelliskorko tarkoittaa lainan korkoa, joka muodostuu valitusta viitekorosta sekä pankin marginaalikorosta.
Myös kulut vaikuttavat todelliseen vuosikorkoon
Pankki veloittaa asuntolainasta marginaalikoron lisäksi myös erilaisia kuluja. Tällaisia voivat olla esimerkiksi järjestely- tai avauspalkkio, laskutuslisä ja tilinhoitopalkkio. Tilinhoitopalkkio ja mahdollinen laskutuslisä maksetaan koko laina-ajalta, joten myös ne vaikuttavat siihen, kuinka suuret lainan kokonaiskustannukset tulevat olemaan.
Todellinen vuosikorko huomioi korkojen lisäksi kaikki muut asuntolainaan liittyvät kustannukset. Siten se kertoo parhaiten asuntolainan kokonaiskustannuksista ja sopii hyvin välineeksi silloin, kun lähdetään vertailemaan eri lainatarjouksia.
Marginaalin kilpailuttaminen kannattaa
Asuntolaina lohkaisee oman osansa tuloista joka kuukausi. Lainan viitekorkoa ei voi lähteä kilpailuttamaan, mutta muut osat asuntolainan kustannuksista voi. Mikäli asuntolainasta lähtee neuvottelemaan vain yhden pankin kanssa, ei yleensä saa edullisinta mahdollista tarjousta.
Lainan marginaalikorko kannattaakin aina lähteä kilpailuttamaan hakemalla lainaa useammasta kuin yhdestä pankista. Koska asuntolaina on yleensä kohtuullisen suuri, pieneltäkin tuntuvat erot marginaalikorossa voivat tuoda useiden tuhansien eurojen säästön lainan takaisinmaksun aikana.
Kilpailuttaessasi asuntolainat kannattaa kiinnittää erityisesti huomiota asuntolainan marginaalikorkoon sekä todelliseen vuosikorkoon. Näin saa parhaiten käsityksen asuntolainan kokonaiskustannuksista ja pystyy valitsemaan edullisimman lainatarjouksen.