Oletko kilpailuttamassa lainoja, mutta et tiedä, mihin lainatarjoukseen kannattaa tarttua? Lainaa hakiessa on hyvä ensin tutustua niihin liittyviin käsitteisiin, koska erot luvuissa voivat tuoda jopa satojen eurojen lisäkustannuksen vuodessa. Yksi tärkeimmistä lainoihin liittyvistä termeistä on lainan todellinen vuosikorko.
Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kulut, joten se on lainan kokonaiskustannusten paras mittari. Lainatarjouksia vertaillessa tulisikin aina kiinnittää huomiota niiden todellisiin vuosikorkoihin pelkän nimelliskoron sijaan.
Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko on tunnusluku, jonka tarkoituksena on auttaa hahmottamaan lainan kokonaiskustannuksia. Se huomioi lainan korkoprosentin lisäksi myös kaikki muut lainaan liittyvät kustannukset.
Lainakorkoa kutsutaan myös nimelliskoroksi ja se sisältää vain lainan koron määrän. Tämän lisäksi lainaan liittyy yleensä myös muita kustannuksia, joita voivat olla esimerkiksi lainan avausmaksu, tilinhoitopalkkio ja laskutuslisä.
Todellinen vuosikorko huomioi kaikki nämä ja kertoo, kuinka suuren kustannuksen ne muodostavat lainasummaan nähden.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan?
Todellinen vuosikorko määritetään matemaattisella kaavalla, joka löytyy Oikeusministeriön tekemästä kuluttajaluottojen todellista vuosikorkoa koskevasta asetuksesta. Tarkka laskentakaava on varsin monimutkainen, eikä sitä useimmat lainanhakijat osaisi edes käyttää.
Oikeusministeriön virallisen laskentakaavan mukaan todellisen vuosikoron laskenta ei siis ole ihan yksinkertaista.
Lähde: Finlex – todellisen vuosikoron laskenta – oikeusministeriö
Todellisen vuosikoron pystyy laskemaan myös netistä löytyvillä laskureilla, joihin syötetään lainan tiedot. Osa laskureista saattaa kuitenkin antaa hieman toisista poikkeavia vastauksia. Helpointa on siis vain verrata luotonmyöntäjien antamia tietoja todellisesta vuosikorosta: kyseisen lukeman on oltava laskettu lainmukaisesti.
Kuluttajansuojalaki edellyttää, että lainatarjouksen yhteydessä ilmoitetaan aina sen todellinen vuosikorko. Todellista vuosikorkoa ei siis tarvitse lähteä laskemaan itse, vaan tieto löytyy sinulle tehdystä lainatarjouksesta.
Käytä lainavertailuissa todellista vuosikorkoa
Kun vertailee lainatarjouksia, kannattaa vertailuun käyttää aina lainan nimelliskoron sijaan todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainaan liittyvät kustannukset, joihin kuuluu muun muassa:
- lainan korko
- avausmaksu tai järjestelypalkkio
- tilinhoitomaksu
- laskutuspalkkio
- käsittelymaksut
Joskus voi käydä niin, että muut kustannukset nostavat lainan kokonaiskustannuksia huomattavasti. Edullisin laina ei siis välttämättä ole aina se, jolla on edullisin nimelliskorko.
Siten todellinen vuosikorko kertoo parhaiten lainatarjousten kustannuksista ja tarjoaa lainan hakijalle erinomaisen työkalun lainatarjousten vertailuun. Todellisen vuosikoron avulla on helppo löytää edullisin lainatarjous ja lähteä hyödyntämään se.