Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useampin pienempien lainojen yhdistämistä yhdeksi isommaksi lainaksi. Miten tämä käytännössä tapahtuu ja mitä yhdistelyllä voidaan saavuttaa? Kannattaako lainojen yhdistäminen, vai onko se vain pankkien mainospuhetta? Tutustu aiheeseen tarkemmin tässä artikkelissa.
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että haetaan yhtä suurempaa lainaa, jolla maksetaan aiemman lainat ja luotot pois.
Lainojen yhdistämistä lähdetään usein harkitsemaan silloin, kun on aiemmin ottanut useampia vakuudettomia lainoja tai luottoja, joista kertyy jo isompi summa maksettavaa kuukaudessa.
Kaikista lainoista ja luotoista maksetaan kuukausittain:
- Pääomaa lyhentävä lyhennyserä
- Jäljellä olevasta pääomasta ja korkoprosentista riippuva korko
- Lainan hoidosta veloitettavat kulut (esimerkiksi tilinhoitopalkkio ja laskutuslisä)
Näistä ainoastaan lyhennyserä pienentää jäljellä olevaa lainaa. Lainakorko on puolestaan lainan myöntäneen tahon veloittama palkkio siitä, että sinulle on myönnetty lainaa. Kulut taas käytetään tilinhoitoon ja muihin kustannuksiin, joita lainanmyöntäjälle aiheutuu.
Useiden lainojen ja luottojen maksaminen kuukaudessa tarkoittaa sitä, että myös lainakuluja ja korkoa kertyy useampiin luottoihin liittyen. Näistä voi kertyä kuukaudessa merkittävä lisäkustannus varsinaisten lyhennyserien lisäksi.
Kun lähdetään yhdistämään lainoja, haetaan yksi suurempi yhdistelylaina, jolla maksetaan aiemmat velat pois. Tämän jälkeen sekä korkoa että muita lainakuluja kertyy vain tämän yhden lainan osalta, millä voidaan saavuttaa vuositasolla merkittävä säästö.
Tavoitteena saavuttaa säästöä
Lainojen yhdistämisen tavoitteena on aina saavuttaa säästöä. Uutta lainaa ei kannata ottaa, mikäli se tulee kalliimmaksi kuin aiemmat lainat. Useimmiten yhdistäminen tuo kuitenkin edullisemmat kuukausikustannukset, jolloin lainoista joudutaan maksamaan vähemmän kustannuksia.
Alla olevassa esimerkissä henkilöllä on kaksi vakuudetonta lainaa, minkä lisäksi hän on ostanut aikanaan sähkömaastopyörän osamaksulla. Lainojen jäljellä olevat pääomat ja muut tiedot ovat seuraavat:
| Lainasumma | Lainakorko | Tilinhoitomaksu | Takaisinmaksuaika | Todellinen vuosikorko | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
| 3 000 € | 13,9 % | 5 €/kk | 5 v | 18,46 % | 74,65 € | 4 479,02 € |
| 2 500 € | 12 % | 7 €/kk | 4 v | 19,2 % | 72,83 € | 3 495,82 € |
| 800 € | 15 % | 5 €/kk | 2 v | 31,50 % | 43,79 € | 1 050,97 € |
Tällä hetkellä henkilö maksaa kuukausittain lainojen lyhennyksiä kuluineen hieman yli 191 euroa. Näiden kahden lainan ja yhden osamaksun kokonaiskustannukseksi tulee 9 026 euroa, josta lainapääoman osuus on 6 300 € ja koron sekä muiden kulujen 3 026 €.
Henkilö hakee yhdistelylainaa ja saa kolme lainatarjousta:
| Lainasumma | Lainakorko | Tilinhoitomaksu | Takaisinmaksuaika | Todellinen vuosikorko | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
| 6 300 € | 15 % | 5 €/kk | 4 v | 17,87 % | 180,33 € | 8 655,85 € |
| 6 300 € | 12 % | 7 €/kk | 4 v | 15,2 % | 172,90 € | 8 299,21 € |
| 6 300 € | 10 % | 5 €/kk | 4 v | 12,28 % | 164,78 € | 7 909,42 € |
Kaikissa näissä vaihtoehdoissa saavutetaan säästöä kolmeen erilliseen luottoon verrattuna. Lainat saadaan maksettua pois neljässä vuodessa viiden vuoden sijaan, kuukausikustannus pienenee ja lainojen kokonaiskustannukset pienenevät.
Kulutusluottoja koskeva lainsäädäntö uudistui 1.10.2023, mikä asettaa entistä tiukemmat rajat niiden koroille. Erityisesti vanhempien lainojen yhdistäminen siksi kannattaa, ja sillä voi saavuttaa parhaimmillaan huomattavat säästöt.
Paras
Milloin lainojen yhdistäminen ei kannata?
Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan ole aina kannattavaa, ja seuraavissa tilanteissa lainojen yhdistelyä kannattaa harkita tarkkaan.
- Yhdistelylaina tulee aiempia lainoja kalliimmaksi.
Jos aiempien lainojen ja muiden luottojen korko on yhdistelylainaa edullisempi, ei lainojen yhdistäminen ole järkevää. Yhdistelylainaa hakiessa on aina hyvä laskea lainojen kokonaiskustannukset ja valita se vaihtoehto, joka tulee kokonaiskustannuksiltaan edullisimmaksi.
- Samalla otetaan uutta lainaa.
Lainojen yhdistämisen tavoitteena on maksaa velat pois mahdollisimman edullisella tavalla. Tässä yhteydessä ei kannata kasvattaa velkamäärää.
- Kaikkia lainoja ei saada yhdisteltyä.
Joskus luottoja voi olla kertynyt paljon, eikä saada yhdistelylainaa, joka kattaisi ne kaikki. Tällöin kannattaa harkita tarkkaan, tuottaako kalliimpien lainojen yhdistely hyötyä vai ei.
- Takaisinmaksuaika pitenee.
Joskus lainojen yhdistämiseen päädytään silloin, kun kuukausieristä selviytyminen on haastavaa. Uudelle lainalle voidaan valita pidempi takaisinmaksuaika, jolloin kuukausierä saadaan pienemmäksi. Kuluja maksetaan kuitenkin koko laina-ajalta, joten yhdistelylaina saattaa tulla todellisuudessa aiempia kalliimmaksi.
Näin lainojen yhdistäminen tapahtuu
Lainojen yhdistäminen tapahtuu käytännössä siten, että haetaan uutta lainaa, joka kattaa kaikki aiemmat lainat.
Ennen uuden lainan hakemista on tärkeää selvittää kaikkien olemassa olevien lainojen pääomat. Usein tarkan lainapääoman saa tietää joko verkkopalvelusta tai suoraan lainanmyöntäjän asiakaspalvelusta kysymällä.
Tämän jälkeen voi lähteä hakemaan lainaa, jolla voi maksaa aiemmat lainat pois. Tässä vaiheessa ei haeta lisää lainaa aiemman päälle, vaan ainoastaan yhdistellään aiemmat lainat.
Osa toimijoista tarjoaa palvelua, jossa aiemmat lainat maksetaan puolestasi pois. Useimmiten tämän joutuu kuitenkin tekemään itse.
Uutta lainaa hakiessa kannattaa lainat kilpailuttaa, jotta voi varmistua siitä, että löytää edullisimman lainatarjouksen. Näin saavuttaa yhdistelyllä suurimman mahdollisen säästön.
Lainojen yhdistäminen kokemuksia
Monilla ihmisillä on lainojen yhdistämisestä hyviä kokemuksia. Erityisesti silloin, jos aiemmat lainat ovat olleet korkojen ja muiden kulujen osalta kalliita, on lainojen yhdistämisellä voitu saavuttaa huomattava säästö.
Tällöin kuukausitasolla voi jäädä aiempaa enemmän rahaa muuhun käyttöön, mutta silti velat lyhenevät aiempaa nopeammin. Näin arkeen tulee enemmän joustoa, mikä voi tuoda helpotusta tiukkaan tilanteeseen.