Joskus elämässä voi joutua tilanteeseen, jossa kertynyt velka haittaa arkipäivästä selviytymistä. Velkakierre voi johtua itsestään riippumattomista syistä tai sen taustalta voi löytyä omat kulutustottumukset.
Velkakierteestä on kuitenkin mahdollista päästä irti. Se vaatii kuitenkin isoa elämänmuutosta ja pitkäjänteistä päättäväisyyttä.
Miten velkakierre syntyy?
Velkakierteellä tarkoitetaan tilannetta, jossa tulot eivät enää riitä kattamaan arjen menoja ja luottojen kustannuksia. Usein tällöin päädytään tilanteeseen, jossa otetaan uutta velkaa edellisten maksamiseen. Kierre katkeaa viimeistään silloin, kun enempää lainaa ei enää myönnetä.
Velkakierteeseen ei yleensä päädytä hetkessä ja sen taustalta löytyy useita eri syitä. Joskus tilanne on voinut syntyä, vaikka raha-asioista on pyrkinyt pitämään hyvää huolta. Esimerkiksi työttömyys, sairastuminen ja yleisten elinkustannusten nousu ovat syitä, jotka voivat sysätä velkaantumisen alkuun.
Velkaantuminen voi kuitenkin johtua myös omista kulutustottumuksista. Tällöin on äärimmäisen tärkeää tehdä muutoksia omissa tottumuksissa tai veloista on mahdoton päästä eroon.
Vaikka tilanne tuntuisi vaikealta, on veloista useimmiten mahdollista päästä eroon. Se vaatii pitkäjänteistä työtä, mutta palkintona on paremman taloudellisen tilanteen lisäksi mielenrauha, kun velkataakka ei joudu enää kantamaan mukanaan.
Eroon veloista – aloita tunnistamalla tilanne
Ensimmäinen askel velkojen selvittämiseksi on tunnistaa oma tilanne. Jos postilaatikkoon tipahtelevat laskut aiheuttavat tuskanhikeä otsalle tai lipaston päälle alkaa kertymään pino maksamattomia laskuja, on aika tarttua toimeen.
Oman tilanteen saa selville vain laskemalla kaikki velat, luotot ja osamaksut yhteen. Nykyään jäljellä olevat velkasummat pystyy tarkistamaan helposti nettipalveluista. Jos se ei ole mahdollista, ota rohkeasti yhteyttä luotonantajan asiakaspalveluun ja selvitä tilanne.
Laske tämän jälkeen kaikki vakuudettomat lainat, luotot ja osamaksut yhteen. Usein käy niin, että kokonaissumma voi yllättää. Useista pienistä luotoista voikin kertyä suuri velkasumma, jonka hoitaminen tuntuu ylitsepääsemättömältä.
Miten päästä eroon veloista? 7 vinkkiä
Ei kuitenkaan kannata menettää toivoaan, vaan ryhtyä toimeen. Veloista eroon pääseminen edellyttää elämänmuutosta, mutta on palkitsevaa.
Katso alta parhaat vinkkimme, joiden avulla voi aloittaa matkan kohti velatonta elämää.
1. Laadi budjetti ja pidä siitä kiinni
Tärkein askel on katkaista velkakierre ja lakata ottamasta uutta lainaa. Uusi laina voi tuoda hetkellisen helpotuksen arkeen, mutta todellisuudessa se kasvattaa velkamäärää ja pahentaa tilannetta.
Siten omia kulutustottumuksia on muutettava niin, että rahat riittävät kattamaan kuukausittaiset kulut. Tätä varten kannattaa laatia budjetti, johon on kirjattu kaikki tulot ja menot. Rahaa ei voi käyttää enempää, mitä saa tuloina.
Budjetin laatimista haastavampaa on pitää siitä kiinni. Velkojen maksu vie usein pidemmän aikaa, mikä tarkoittaa monesti vuosien tiukkaa budjetointia.
2. Tee tavoitteita ja seuraa niiden edistymistä
Motivaation ylläpitämiseksi kannattaakin tehdä tavoitteita ja seurata sitä, miten ne toteutuvat. On hyvä esimerkiksi kirjata kaikki lainat yhteen taulukkoon, jonka kautta seuraa velkapääoman pienenemistä.
Vaikka velka tuntuisi lyhenevän kuukausitasolla hitaasti, saavutetaan pidemmällä aikavälillä iso muutos. Tavoitteen konkreettinen seuraaminen auttaa näkemään, että omalla toiminnalla on mahdollista kulkea kohti velatonta elämää.
3. Vähennä kulutustasi
Jos rahat ovat aina loppu ennen seuraavaa palkkapäivää, on arjessa tehtävä muutoksia. Nämä muutokset lähtevät erityisesti omista kulutustottumuksista, joita on viilattava alaspäin.
Kuluttamiseen kannattaa opetella täysin uusi asenne. Kaikkea ei ole pakko ostaa uutena ja monissa ostoissa voi säästää valitsemalla edullisempaa. Sen sijaan, että ajattelee pihistelyä arkea rajoittavana asiana, opettelee nauttimaan siitä, että kaikki raha ei valu käsistä.
4. Yhdistä lainat
Vaikka velkakierteen katkaiseminen edellyttää yleensä sitä, että lisää lainaa ei enää oteta, tekee yksi laina tässä poikkeuksen.
Yhdistelylaina voi joskus tuoda helpotusta arjen maksuvaikeuksiin. Yhdistelylainan tarkoitus on yhdistää jo olemassa olevat lainat yhdeksi lainaksi, jolloin säästöä tulee lainakuluissa sekä mahdollisesti koroissa.
Suurin hyöty saadaan silloin, jos yhdistelylainan alle saadaan kaikki nykyiset lainat ja luotot. Yhdistelylainaa hakiessa ei haeta lisää lainaa, vaan velkasumma pysyy samana. Säästöä saavutetaan sillä, että useiden lainojen kustannusten sijaan joudutaan maksamaan vain yhtä lainaa.
5. Maksa kalliimmat lainat ensin pois
Tätä kutsutaan myös lainojen vyöryttämiseksi. Tarkoituksena on maksaa yksi laina kerrallaan pois aloittaen tietysti kalliimmasta lainasta. Tämä tehdään tekemällä ylimääräisiä lainanlyhennyksiä.
Kun yksi laina saadaan maksettua pois, lähdetään maksamaan seuraavaa. Koska yksi laina on jo maksettu pois, jää seuraavan lyhentämiseen aina enemmän rahaa. Tämä onkin tehokas keino päästä veloista eroon silloin, kun maksukyky on vielä hyvä.
6. Hae apua ja neuvontaa
Jos tilanne vaikuttaa liian vaikealta omin neuvoin hoidettavaksi, kannattaa lähteä rohkeasti hakemaan apua ja neuvoja omaan tilanteeseen. Ilmaista velkaneuvontaa on helposti tarjolla sekä netissä että kasvotusten.
Velkaneuvojat ovat ammattilaisia, jotka voivat antaa uusia näkökulmia tilanteeseen. Matalan kynnyksen palveluina tarjotaan netistä löytyvää chattia, mutta kokonaisvaltaiseen kartoitukseen kannattaa sopia tapaaminen.
Maksutonta neuvontaa talousasioiden kanssa saa Takuusäätiöstä ja valtion oikeusaputoimistoista.
7. Hae sosiaalista luottoa tai Takuusäätiön takaamaa lainaa
Apua on tarjolla myös silloin, kun tilanne tuntuu toivottomalta. Hyvinvointialueet tarjoavat asukkailleen mahdollisuutta hakea erittäin matalakorkoista sosiaalista luottoa. Sitä myönnetään vain vähävaraisille, mutta maksukykyä täytyy olla sen verran, että velka on mahdollista maksaa takaisin.
Toinen vaihtoehto on hakea Takuusäätiön takaamaa pankkilainaa. Koska Takuusäätiö on erittäin varma takaaja, saa lainan edullisella korolla. Takauksen voi saada tiettyjen edellytysten täyttyessä ja sitä voi hakea joko yksin tai yhdessä kumppanin kanssa.
Eroon veloista ilman luottotietoja
Mikäli laskuja jää maksamatta pidemmän aikaa, on lopputuloksena maksuhäiriömerkintä. Tämä voi tuntua maailmanlopulta, mutta erityisesti viimeaikaisten lakimuutosten ansiosta se ei ole sitä. Luottotiedot saa nykyään takaisin aiempaa nopeammin – mutta kuitenkin vasta, kun maksurästit on saanut hoidettua kuntoon.
Maksuhäiriömerkintä on kuitenkin merkki siitä, että asiat on viimeistään otettava omiin käsiin. Ensin tulee laskea budjetti, jolla pystyy hoitamaan laskut ja arjen elämisen. Jos tämä ei onnistu, kannattaa ottaa heti yhteyttä Takuusäätiöön tai velkaneuvontaan.
Maksuhäiriömerkintä ei ole este Takuusäätiön takaukselle, minkä lisäksi neuvonnasta saa arvokkaita vinkkejä tilanteen selättämiseksi.