Lainan takaus on ajankohtaista silloin, kun haet vakuudellista lainaa tai henkilötakausta. Mitä lainan takaus tarkoittaa ja milloin lainalle tarvitaan takaaja? Tutustu aiheeseen tarkemmin alla.
Mitä tarkoittaa lainan takaus?
Kun haetaan vakuudellista lainaa, lainalle asetetaan joko takaaja tai erillinen vakuus, joka takaa lainan takaisinmaksun.
Lainan takaaja sitoutuu maksamaan lainan lainanottajan puolesta pois, mikäli lainan takaisinmaksussa ilmenee ongelmia. Siten takaaja vastaa viime kädessä tarvittaessa kyseisestä lainasta itse.
Lainojen henkilötakaus ei ole enää kovin yleistä, koska ihmisillä on siitä huonoja kokemuksia. 1990-luvun laman aikaan moni joutuikin ottamaan takaamiaan lainoja maksettavaksi joutuen niiden takia itse maksuvaikeuksiin.
Lainan takaamista harkitsevan kannattaakin tutustua tarkkaan takauksen tuomiin vastuisiin ja ryhtyä takaajaksi vasta perusteellisen harkinnan jälkeen.
Vakuudellinen laina tarvitsee takaajan tai vakuuden
Takaaja tai vakuus tarvitaan silloin, kun haetaan vakuudellista lainaa. Tunnetuin esimerkki tästä on asuntolaina, jonka saaminen edellyttää usein joko takaajaa tai vakuuksia.
Myös pienemmät lainat voivat olla vakuudellisia. Siten myös kulutusluottoja löytyy vakuudellisina, jolloin lainan takeeksi asetetaan joko takaaja tai muita vakuuksia.
Lainan takaajalla oltava hyvä taloudellinen tilanne
Jokainen pankki päättää itse, kuka hyväksytään lainan takaajaksi. Lainan takaajalta vaaditaan kuitenkin aina vakaata taloudellista tilannetta sekä hyviä edellytyksiä maksaa laina tarvittaessa takaisin.
Lainan takaajan tarkoituksena on pienentää pankin riskiä lainaa myöntäessä. Mikäli lainan ottaja ei selviydy maksuista, siirtyy ääritilanteessa laina takaajan vastuulle. Tästä syystä takaajan taloudellisen tilanteen on oltava riittävän hyvä.
Lainan takaus – vanhemmat
Useimmiten lainan takaajana on omat vanhemmat. Esimerkiksi ensiasunnon lainan takaus hoituu usein tavalla tai toisella vanhempien avustamana.
Vanhemmat voivat toimia ensiasuntoa hankittaessa joko takaajina tai vanhemmilla voi olla kiinteää omaisuutta, joka voidaan asettaa lainan vakuudeksi. Näin nuori aikuinen pääsee hankkimaan ensimmäisen oman asunnon ilman pitkällistä säästämistä.
Muut vaihtoehdot lainan takaamiseen
Henkilötakaus on nykyään harvinaisempaa, ja yleensä päädytäänkin muihin tapoihin lainan takaamisen suhteen.
Lainan takaisinmaksu voidaan turvata reaalivakuuksilla, jotka ovat kiinteää omaisuutta. Vakuudeksi hyväksytään yleensä vain asunto, kiinteistö tai kesämökki, jonka pankki voi tarvittaessa muuttaa rahaksi, jos lainan kanssa esiintyy maksuvaikeuksia. Joissain tapauksissa lainan vakuudeksi voidaan hyväksyä myös säästöjä.
Jos ei omista lainan vakuudeksi käyvää omaisuutta, voi harkita maksullisia lisätakauksia. Näitä voi yleensä saada vain asuntolainaa hakiessa, ja takaus hintoineen neuvotellaan lainaneuvottelun yhteydessä.
Asuntolainojen suhteen valtiontakaus on noussut suosituimmaksi tavaksi taata laina. Se voi kuitenkin kattaa asunnon hinnasta vain 85 – 90 prosenttia riippuen siitä, haetaanko tavallista asuntolainaa vai ASP-lainaa. Loput on kuitenkin katettava omilla säästöillä tai muilla vakuuksilla.
Vaihtoehdot ilman takausta
Mikäli ei ole mahdollista saada lainalle takaajaa eikä omaa lainan vakuudeksi sopivaa omaisuutta, voi hakea vakuudetonta lainaa.
Vakuudeton laina ei edellytä takausta tai vakuuksia, joten hakija vastaa yksin sen takaisinmaksusta. Lainanmyöntäjä ottaa lainan suhteen isomman riskin, mikä näkyy yleensä hieman vakuudellista lainaa isompana korkona.