Luottotietoihin voidaan tehdä maksuhäiriömerkintä silloin, kun lasku jää hoitamatta useista kehotuksista huolimatta. Luottotiedot tarkistetaan aina lainaa hakiessa, ja maksuhäiriömerkinnät yleensä estävät lainansaannin.
Lähtökohtaisesti lainaa ilman luottotietoja on erittäin vaikeaa saada. Täysin mahdotonta se ei kuitenkaan aina ole. Lue tästä, miten lainan haku ilman luottotietoja onnistuu, ja miten omaa tilannetta voi parantaa.
Luottotietojen tarkistaminen on olennainen osa lainaprosessia
Jokainen luotettava toimija tarkistaa hakijan luottotiedot silloin, kun lähdetään hakemaan kulutusluottoa tai luottokorttia. Maksuhäiriömerkinnän taustalla voi olla monia erilaisia tilanteita, mutta lainan myöntäjän näkökulmasta se on osoitus siitä, että laskut on jäänyt jossain vaiheessa hoitamatta.
On sekä lainanmyöntäjän että -hakijan etu, että lainaa ei myönnetä silloin, kun velkaan liittyvistä maksuista selviäminen on epävarmaa. Liian suuret lainasummat johtavat ylivelkaantumiseen, jolloin lainanhoitokulujen jälkeen on vaikea selviytyä muista välttämättömistä elämiseen liittyvistä kuluista.
Lainanmyöntäjän tavoitteena on myös välttää luotoista aiheutuvia tappioita. Lainan myöntäminen luottotiedottomalle on riskialttiimpaa toimintaa, joten yleensä lainaa ei myönnetä.
Haluatko tarkastaa oman luottotietotilanteesi? UScorella tarkastat luottotietopisteesi maksutta.
Maksuhäiriömerkinnät poistuvat entistä nopeammin
Uusi luottotietolaki toi useita helpotuksia velallisten tilanteeseen. Näistä suurin vaikutus on sillä, että maksuhäiriömerkinnät poistuvat kuukauden kuluessa velan maksamisesta.
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää monin eri tavoin. Vuokra-asunnon saanti on vaikeaa, asuntolainaa on lähes mahdoton saada ja jopa puhelinliittymää voi olla vaikea avata. Joskus se voi estää jopa työpaikan saannin.
Tämä johtaa siihen, että maksuhäiriömerkintöjä on vältelty viimeiseen asti. Maksuvaikeuksia on saatettu paikata uudella lainalla, mikä voi johtaa ylivelkaantumiseen ja entistä suurempaan ahdinkoon.
Uudistuksen toivotaan vähentävän velkakierteeseen joutumista, kun maksuhäiriömerkintä vaikuttaa vain väliaikaisesti. Järkevintä olisikin hoitaa maksuhäiriömerkinnän kohteena oleva velka pois, ja lähteä hakemaan lainaa vasta sitten, kun luottotiedot ovat jälleen kunnossa.
Miten saada lainaa ilman luottotietoja?
Lainan saaminen luottotiedottomana ei ole mahdotonta, vaikka se onkin erittäin vaikeaa. Vakuudetonta lainaa hakiessa tarkastetaan aina luottotiedot, eikä sitä myönnetä, jos luottotiedoissa on merkintöjä.
Maksuhäiriömerkinnät poistuvat nykyään nopeasti. Mikäli lainaa on tarve lähteä hakemaan, vaikka on vaikeuksia suoriutua edellisistä maksuista, kannattaa kartoittaa oman talouden tilannetta tarkemmin.
Tällaisessa tilanteessa talouden saaminen tasapainoon vaatii yleensä jo tiukempia toimenpiteitä, eikä uuden lainan ottaminen tuo pidemmällä tähtäimellä helpotusta tilanteeseen.
Mikäli harkinnan jälkeen päätyy siihen, että pystyy selviytymään myös uuden lainan kustannuksista, on myös luottotiedottomalla mahdollisuus hakea lainaa, jos sen pantiksi pystyy asettamaan vakuuksia tai lainalle löytyy takaaja.
Vakuudellinen laina luottotiedottomalle
Maksuhäiriömerkintä on useimmiten este myös vakuudellisen lainan saannille. Suurin osa pankeista ei myönnä asuntolainaa luottotiedottomalle, mutta taloudellisen tilanteen ollessa riittävän hyvä voi olla mahdollista saada pienempi vakuudellinen laina.
Yleensä pankki tai rahoituslaitos edellyttää, että lainan pantiksi asetetaan kiinteää omaisuutta. Vakuuden arvon tulee olla riittävän suuri, että se kattaa koko lainasumman.
Vakuuden asettaminen pienentää pankin riskiä luottotappiosta. Mikäli lyhennykset jäävät hoitamatta, voidaan vakuus realisoida, ja lainan myöntänyt taho saa lainasumman takaisin.
Myös vakuudellisen lainan saaminen on vaikeampaa silloin, kun luottotiedoista löytyy merkintöjä. Lainaa hakiessa voi varautua siihen, että talouden tilanne käydään läpi erittäin tarkkaan ja lainan saaminen edellyttää sitä, että talous on saatu tasapainoon maksuhäiriömerkinnän saannin jälkeen.
Laina takaajan tai yhteisvastuullisen hakijan kanssa
Jos luottotiedot eivät ole kunnossa, voi olla mahdollista saada lainaa myös silloin, jos lainalla on takaaja tai sitä haetaan yhdessä toisen hakijan kanssa.
Lainan takaaja sitoutuu hoitamaan lainan ja kaikki siihen liittyvät kustannukset, mikäli lainan ottaja ei siihen pysty. Lainaa on mahdollista joskus saada myös ilman luottotietoja, jos sille löytää riittävän luotettavan takaajan.
Lainaa voi joissain tapauksissa saada myös yhteishakijan kanssa, vaikka luottotiedoissa olisi merkintä maksuhäiriöstä. Kun lainaa haetaan yhteisvastuullisen hakijan kanssa, molemmat hakijat vastaavat lainan takaisinmaksusta yhdessä.
Takuusäätiön takaama laina
Mikäli jo olemassa olevien lainojen kustannuksista on vaikea selviytyä, ei kannata lähteä hakemaan uutta lainaa jo olemassa olevien lainojen kustannuksia varten.
Tällaisessa tilanteessa voi kääntyä Takuusäätiön puoleen, jolta on mahdollista saada takaus yhdistelylainalle. Koska Takuusäätiön takaus on pankille varma vakuus, on myönnettävän lainan korko erittäin edullinen.
Takuusäätiön takaama yhdistelylaina on vapaaehtoinen velkajärjestely, johon liittyy ehtoja. Lainaa voidaan myöntää vain, jos nykyisten velkojen summa on korkeintaan 34 000 euroa. Jos takausta haetaan yhdessä puolison kanssa, saa velkojen ja muiden laskujen summa nousta korkeintaan 45 000 euroon.
Laina-aikaa tai kuukausierää ei voi valita itse, ja tarkoituksena on auttaa selviämään rahahuolista. Velat tulevat maksettua nopeammin pois, koska lyhennetään vain yhtä, koroltaan edullisempaa lainaa pois.
Takuusäätiön takauksen voi saada myös silloin, kun luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä. Lisäksi hakijalla tulee olla säännöllisiä tuloja, joilla haettavaa lainaa pystytään lyhentämään.
Lainaa ulkomailta luottotiedottomalle
Joskus lainaa lähdetään hakemaan ulkomailta silloin, kun sitä ei voi saada Suomesta. Suomessa toimii useita erittäin luotettavia ulkomaisia pankkeja, joiden kriteerit lainan myöntämisen suhteen ei juurikaan eroa kotimaisista pankeista.
Ulkomainen pankki tai rahoituslaitos voi toimia Suomessa joko tarjoamalla palveluita rajan yli tai perustamalla Suomeen sivuliikkeen. Molemmissa tapauksissa pankki tarvitsee toimiluvan ja myös Suomen finanssivalvonta valvoo rajoitetusti toimintaa pankin kotimaan viranomaisten lisäksi.
Kaikki luotettavat ulkomaiset pankit tarkistavat hakijan luottotiedot, ja maksuhäiriömerkinnät estävät yleensä lainan saannin. Hämäräperäisistä kohteista ei lainaa kannata lähteä hakemaan, jotta ei menetä pankkitietojaan epäluotettaviin käsiin.
Usein kysytyt kysymykset
Vakuudetonta lainaa ei yleensä voi saada ilman luottotietoja. Joissain tapauksissa on mahdollista saada vakuudellista lainaa, vaikka luottotiedoissa olisi maksuhäiriömerkintä. Mikäli on ajautunut velkojen takia maksuvaikeuksiin, kannattaa kääntyä Takuusäätiön puoleen.
Kun merkinnän aiheuttaneen velan maksaa pois, poistuu se 30 vuorokauden kuluessa siitä, kun tieto maksusta on rekisteröity. Velan maksun jälkeen tulee itse huolehtia siitä, että tietoihin lisätään tämä ns. REF-merkintä.
Kaikki luotettavat ulkomaiset pankit ja rahoituslaitokset tarkistavat hakijoiden luottotiedot. Lainaa ei kannata lähteä hakemaan epäilyttävistä lähteistä, koska se voi johtaa siihen, että omat pankkitiedot päätyvät vääriin käsiin.